Банк продал долг другому банку что делать

Банк продал долг другому банку что делать

Что если ваш кредит продан?

Что если ваш кредит продан?

Подобной историей с нами поделился Артур проживающий в Москве. В данной ситуации его поведение было довольно типично. Москвич был не доволен таким ходом событий и в итоге принял решение отказаться от кредита. Артур не понимал зачем ему вдруг понадобилось ехать в другой банк для оформления нового счёта и конечно, не захотел это делать. «Кредиты.ру» решили разобраться в данной ситуации и составили подробную инструкцию на случай, если ваш кредит банк продал.

Может ли банк продать кредит: изучение кредитного договора

Прежде всего необходимо внимательно изучать кредитный договор. Это правило общеизвестно, но почему-то многие им пренебрегают.

ваш кредит продан

Банк может передать кредит другому банку без какого-либо протеста со стороны заемщика.

Причём заёмщик не может повлиять на эту уступку. При этом согласно законодательству действует правило, следуя которому банк может продать кредит другому банку без согласия должника, если это не предусмотрено договором или по закону. В условиях кредитного договора должен быть пункт в содержании которого указывается то, что заёмщик согласен с уступкой передачи права требования к нему другого банка. При подписании договора вероятность того, что вам дадут внести в него какие-либо изменения очень мала. Как следствие, подписывая такой кредитный договор, клиент банка автоматически даёт согласие продать кредит другому банку.

Чего стоит опасаться при продаже кредита другому банку?

Самые большие опасения клиента вызывает беспокойство по поводу изменений условий в связи с передачей кредита незнакомому банку: “Вдруг придётся платить больше?” или “Не изменится ли график выплат задолженности?”. Но не стоит волноваться по этой причине.

Условия кредитования могут быть изменены лишь по обоюдному согласию сторон.

Когда происходит продажа кредита другому банку, условия проданного кредитного обязательства изменению не подлежат. Если в кредитном договоре изначально не зафиксирована возможность изменения условий кредита, то новый банк не имеет права на нарушение данного пункта. Всегда перед подписанием договора внимательно изучайте его содержание и не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Если в договоре будут положения разрешающие банку изменять условия обслуживания кредита, то от подписания такого документа стоит воздержаться. Так как договор подобного рода в будущем сулит слишком много проблем.

Передача долга без согласия

Самое главное что стоит запомнить – повлиять на передачу прав кредитора другому банку или финансовой организации нельзя. Заёмщик имеет права заемщика и может повлиять на процесс передачи кредита только в том случае, если настоит на включении в договор условия о запрете передачи прав другому банку или финансовой организации без его предварительного согласия. Вряд ли какой-либо банк пойдёт на это условие, так как любой кредитной организации необходима свобода в распоряжении её активами и в формировании финансовых стратегий. Важно чтобы у банка был ваш фактический адрес проживания. Так как в любом случае банк обязан уведомить заёмщика о передаче прав кредитора. В противном случае вы рискуете упустить ценную информацию.

Что делать, если банк продал ваш ипотечный кредит?

Продажей долга коллекторам сейчас сложно кого-то удивить. У многих на слуху ситуации продажи банками «плохих» кредитов, а вот чтобы продавали хорошие кредиты информации довольно мало. Потребительские кредиты продать проще, поскольку такие сделки простые. Сложнее приходится с ипотекой, когда помимо долга в договоре фигурирует предмет залога. Чаще всего банки продают ипотечные закладные, тем самым очищая свой портфель и снижая размеры резервов.

У добропорядочного заемщика, который осуществил свои мечты по улучшению жилищных условий, сразу начинается паника, когда он получает извещение о передаче своей закладной другому банку. Стоит отметить, что передача осуществляется только между банками. Иные частные компании пока не имеют возможности перекупать закладные. Многие заемщики не понимают, что изменится после продажи его закладной, как платить по кредиту, не оставит ли новый кредитор без жилья.

Может ли банк продать закладную по кредиту?

Начнем с того, что банк вправе продавать не только «плохие долги», но и хорошие другим кредитным организациям. Дополнительного согласия заемщика на все это не требуется. Обычно пункт о согласии передачи долга прописан в договоре, а право банка закреплено в ст.383 ГК РФ, а также регулируется ст.382-386, 388, 390. Можно поспорить с банком в момент заключения договора и попросить исключить данный пункт, однако, как показывает практика, банки не идут на внесение изменений в типовые договоры.

После передачи прав по ипотеке, новый кредитор получает личные данные клиента и несет ответственность за их сохранность и неразглашение (ФЗ №152).

ФЗ 102 «Об ипотеке» также предусматривает возможность передачи ипотечных прав. Банк вправе переуступить свои права требования по ипотеке любым третьим лицам, если в договоре отсутствует запрет на переуступку (обычно типовые формы всегда содержат этот пункт). Права по требования долга переходят к новому залогодержателю, а оплата производится в его пользу.

При выборе банка для ипотеки многие ориентируются на ставку: чем ниже, тем лучше. Неплохо было бы изучить рейтинги, репутацию, территориальность, чтобы не узнать в последствие о передаче долга.

Что такое закладная?

Это бумага, гарантирующая права банка-залогодержателя на предмет залога. В случае с ипотекой залогом является недвижимостью. С этими функциями закладную можно отнести к ценным бумагам. Ценная бумага может быть передана /переуступлена третьим лицам. Банки избавляются от закладных, чтобы найти дополнительные средства или же облегчить резервы, которые создаются под долг.

В среднем продажа закладной производится через 2-3 года после оформления ипотеки. При этом клиент может быть хорошим заемщиком и исправно погашать долг. Но банку не хочется ждать десятилетиями, пока вернут его деньги, которые нужны здесь и сейчас.

Поскольку согласие на передачу долга уже есть в типовой форме договора, который подписывает заемщик, банк просто его уведомляет о смене кредитора и сообщает актуальные реквизиты для платежа. Уведомить банк обязан только путем письменного извещения заказным письмом с печатью банка. Верить СМС, звонкам не стоит. Есть вероятность, что это мошенники, которые надеются получать платежи вместо банка, а в это время по кредиту образовывается просрочка. При появлении подобных сообщений или вообще периодически стоит интересоваться в банке о своей закладной.

Изменится ли ипотечный договор после продажи закладной?

Любое изменение кредитного ипотечного договора допускается, но только по дополнительному соглашению между сторонами. Также изменения могут вноситься одной стороной – банком – с уведомлением заемщика. Эти пункты должны быть прописаны в ипотечном договоре. Если в нем указано, что любые изменения могут вступать в силу только после подписания дополнительного соглашения, то заемщик может быть спокойным – только после подписания в его договор банк будет иметь право вносить изменения. Если же указано, что банк вправе вносить изменения с уведомлением, то заемщика просто поставят перед фактом и поделать ничего уже будет нельзя.

При продаже закладной, договор передается со всеми текущими условиями. Новый кредитор принимает его и не имеет права вносить изменения или выдвигать заемщику новые условия. Для заемщика в этом случае меняется только кредитор и платежные реквизиты. Сумма, ставка, срок погашения, размер ежемесячного платежа остаются прежними.

Таким образом, заемщику можно даже не беспокоиться, если его закладную передали другому банку и даже если несколько раз. Конечно, есть ситуации, когда возникали неприятности вследствие технических ошибок при передаче, но это больше исключения, чем повседневность.

Что делать, если закладную продали?

Для начала стоит изучить свой ипотечный договор на предмет наличия пункта о передаче долга. В большинстве случае его можно найти. Также нужно успокоиться, поскольку никаких изменений в договоре не будет. Изменится только получатель платежа.

Как только стало известно о продаже закладной, стоит посетить отделение своего бывшего банка и попросить уведомление об этом (если заказным письмом оно так и не поступило), а также взять новые реквизиты и уточнить про способы оплаты.

Далее стоит посетить отделением нового кредитора, спросить о возможных способах погашения долга и выбрать наиболее удобный вариант для себя. По необходимости можно заказать карту и написать заявление на списание ежемесячного платежа с нее. Будет удобно вносить в банкоматах/терминалах. Также можно подключить онлайн-кабинет, чтобы отслеживать поступления и списания.

Чтобы избежать неприятностей, стоит сообщать банку обо всех изменениях, особенно контактов для связи. По возможности нужно дать номера всех мобильных телефонов (часто их бывает несколько), домашний телефон, е-майл. В этом случае банк сможет своевременно уведомить обо всех изменениях, включая передачу закладной в том числе. Это позволит избежать просрочек (даже в случае передачи их никто не отменял) и сохранить положительную кредитную историю.

Таким образом, передача закладной является правомерным действием банка. Если ипотека взята в крупном банке, то риск продажи закладных мал, поскольку у банка достаточно средств, чтобы держать резервы под ипотечные долги. В небольшом банке продажи закладных встречаются часто. Как было сказано выше, такому банку выгодно продать долгосрочный долг и получить «живые деньги» сейчас, чтобы снова их пустить в оборот. Самое неприятное случается, когда закладную продают банку, который имеет мало отделений и банкоматов. В этом случае бывают неудобства с оплатой.

Исполнительному заемщику не стоит беспокоиться по поводу передачи закладной. Пока все платежи поступают в срок, новый кредитор не имеет права выставлять свои требования по выплате долга. Важно в первое время отслеживать поступление денег на кредитный счет и их своевременное списание. В первое время возникают технические сложности, но их быстро устраняют.

Совет: если банк продал закладную, а новый банк совсем не устраивает в обслуживании, всегда есть возможность провести рефинансирование в удобном для себя банке. Это позволяет снижать процентную ставку, подобрать подходящие условия кредитования и удобно оплачивать долг.

Имеет ли право банк, после многих лет без каких-либо претензий требовать выплату кредита ?!

Имеет ли право банк, после многих лет без каких-либо претензий требовать выплату кредита ?!

Тут надо помнить о сроках исковой давности по кредитным обязательствам, после которых банк не имеет права требовать с вас выплат. Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого финансовая компания сможет подать в отношении вас исковое заявление в судебный орган.

Если банк подает в суд в течение трех календарных лет, то тогда после вынесения судебного решения на основании исполнительного листа к заемщику могут быть применены определенные санкции. В частности, это может быть наложение ареста на имущество и банковские счета, ограничение в водительских правах, запрет на выезд за границу, удержание денег из заработной платы.

С какого момента отсчитывается срок исковой давности ?!

Если говорить о кредите, то он начинает отсчет с начала действия кредитного договора. То есть с того момента, когда заемщик в договоре поставил свою подпись и получил денежные средства наличным либо безналичным путем.

Как узнать факт того, подала ли банковская организация на вас в суд исковое заявление ?!

Если вам позвонили и заявили о том, что якобы подали на вас в суд, то в таком случае надо проверить этот факт. Можно уточнить у кредитора в какой суд был направлен иск. Обычно подаются документы в судебный орган по месту проживания заемщика. При отсутствии уведомления можно обратиться в канцелярию судебного органа для того, чтобы узнать возбуждено ли гражданское производство в отношении вас. Посмотреть информацию можно и на официальном сайте суда в разделе судебного делопроизводства.

Также информацию получить могут граждане у судебных приставов.

Но она поступает в ФССП на основании решения суда, которое инициирует ведение исполнительного производства. Есть данные и на сайте приставов в разделе банка данных исполнительных производств. Естественно и то, что информацию надо получать и в самом банке при личном обращении.

Может ли банковская организация подать иск в суд на заемщика повторным образом ?!

В некоторых случаях банковские организации могут подать в отношении заемщика иск повторно. Например, это может быть обосновано следующими причинами, такими как:

  • Если была проведена индексация присужденных сумм. По заявлению банковской организации судья может провести индексацию на день исполнения судебного решения;
  • Когда отменяется приказ судебного органа. Банк может подать иск в судебный орган об отмене судебного приказа. В этом случае дело рассматривается в обычном порядке;
  • Банк осуществил обращение в суд в целях взыскания процентов за другой период времени. Например, так может случиться, когда банковская организация обратилась в суд, взыскала проценты и иные штрафы, но сам кредитный договор по закону не был подвержен расторжению.

Крайне важно после погашения кредита потребовать с банка справку о том, что кредитный договор закрыт, и вы ничего не должны. Если справки не будет, то тогда банк может обратиться в суд в отношении вас. При наличии справки о закрытом кредите требования банковской организации в судебном порядке по закону удовлетворены не будут.

Может ли прерываться срок исковой давности по кредиту ?!

Есть ситуации, когда срок исковой давности по кредитным обязательствам прерывается и в этом случае у банка имеются явные преимущества перед заемщиком. Основания могут иметь следующий характер:

  • Если имеется письменное заявление на отсрочку выплат по кредиту либо продление займа;
  • При подписании договора о реструктуризации кредитных обязательств;
  • При получении досудебной претензии от банка с требованием возврата заемщика денежных средств;
  • Иные действия, говорящие о несогласии с действиями заемщика.

Некоторые заемщики упорно не платят и питают надежду на то, что долг по истечение трех лет просто будет списан.

Не надо полагаться только лишь на это. Банк может при недобросовестном использовании заемных денежных средств обратиться в суд даже по истечении трехлетнего периода. Частенько передают банки долги в коллекторские агентства, которые потом просто начинают докучать заемщиков. Но если это случилось, то тогда на действия коллекторов надо обязательно жаловаться в правоохранительные органы. С 2017 года существует нормативно-правовой акт, который регулирует действия коллекторов. Если три года прошло, а банк продолжает требовать долг, то тогда надо в обязательном порядке написать письменное ходатайство и передать его на судебное заседание. Также можно направить ходатайство заказным письмом с уведомлением или же отдать его лично в канцелярию.

Поговорим о том, когда долг можно по закону банковской организации не платить.

Вообще основания, наличие которых исключает возможность полностью отказаться от уплаты долговых обязательств просто не существует. В интернете можно часто встретить объявления о тои, что за отдельное вознаграждение вам могут аннулировать кредитные выплаты. Не стоит вестись на такие обещания, так как в большинстве случаев такие компании просто являются мошенниками.

Но при этом законодатель предусмотрел ситуации, когда человек может освободиться от долгового взыскания.

Например, возможно это в тот момент, когда истек срок исковой давности требований банковской организации по кредиту. При этом судья обязан официально отказать банку в возбуждении гражданского производства по этой причине. Средства могут быть списаны в виде безнадежного долга. Но такие ситуации встречаются в судебной практике крайне редко, ведь проще перепродать актив проблемного характера со стороны банковской организации. Списываются долги и при наступлении страхового случая в период действия страхового гражданского полиса. Обычно в документе прописывается факт того, что оставшаяся сумма долговых обязательств списывается страховой организацией. В любом случае оптимально посоветоваться в опытным юристом, если банк имеет необоснованные претензии к вам.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Деньги, которые предлагают под процент банки, могут потребоваться по разным причинам. Широкий выбор кредитных продуктов позволяет получить необходимую сумму в короткие сроки и отдавать их по установленному графику. Но бывает такие периоды, когда денег на кредит нет. Если это продолжается длительное время, кредитор может продать ваш долг коллекторскому агентству. Что делать в такой ситуации, расскажет Bankiros.ru.

Когда банк можете переуступить права на долг коллекторам

Банк может совершенно легально передать долг третьему лицу – это называется цессией. Такую возможность кредитору дают ст.382-390 Гражданского кодекса РФ, ФЗ№395-1 (ст.33), а также №230-ФЗ. Для цессии банку не нужно разрешение суда или специальное разрешение должника. Однако последнее справедливо только в тех случаях, если возможность передать долг третьему лицу была указана в кредитном договоре между банком и заемщиком. Без такого пункта передача долга коллекторам может быть оспорена в суде.

Что представляет собой цессия

Цессия представляет собой передачу финансовых обязательств третьему лицу – продажу задолженности. Цедент – кредитор передает право на взыскание задолженности кому-то и покрывает таким образом свои убытки. Так, цессионарий (третье лицо) получает право самостоятельно взыскать задолженность у должника.

Цессия является крайней мерой, на которую может пойти банк. При этом кредитор и коллекторское агентство должны выполнить определенные условия и не нарушать права заемщика. Если эти условия не выполняются, то заемщик может обратиться в суд и признать цессию неправомерной.

Когда банк может продать задолженность

Ответить однозначно, после какого перерыва в платежах банк может передать долг коллекторам, достаточно сложно. Многое зависит от самого банка, его политики и возможностей, а также конкретной ситуации. Часто этот срок составляет от нескольких месяцев до полугода, в которые заемщик не вносит регулярные платежи. Кредитор решает передать долг коллекторам, если:

  • заемщик не выплачивает ни тело, ни проценты по кредиту;
  • человек избегает общения с банком.

Однако часто дело оказывается вовсе не в должнике, а банке, который не может по разным причинам пойти на уступки заемщику.

Должен ли банк уведомлять клиента о передаче долга коллекторам

Согласно №230-ФЗ, банк обязан уведомить должника о переуступке прав в течение 30 дней после цессии. Официальным уведомлением является заказное письмо. Его отправляют по адресу регистрации должника или на адрес, который он указал в договоре для связи.

СМС-сообщения, телефонные звонки и электронные письма официальным уведомлением о переуступке прав на задолженность не являются. Никакой юридической силы такие уведомления не имеют. Поэтому в суде должник может оспорить сделку по перепродаже долга, если его уведомили о ней не заказным письмом.

Однако когда письмо доставлено по адресу, но человек его не прочитал, потому что находится в другом месте, оно все равно является фактом уведомления о цессии.

Как банк может передать задолженность

Банк может передать задолженность двумя способами:

  1. без переуступки прав требования, а также в рамках агентской схемы работы. Такая процедура не является цессией: коллекторское агентство предлагает вернуть долг непосредственно банку. Они не могут требовать перечислить деньги себе. В их полномочиях – только напомнить должнику о долге.
  2. С переустановкой права. Это является настоящей цессией. Долг передают целиком с правом на получение суммы задолженности. Коллектор при этом не может начислять дополнительные проценты, кроме тех, что указал банк при передаче долга. Агентству также запрещено требовать от должника всю сумму сразу и как-то портить его финансовое положение.

Читайте также  Имеют ли право банки звонить знакомым должника
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector