Договор добровольного коллективного страхования

Договор добровольного коллективного страхования

Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?

Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?

Когда гражданин приходит в банк, для подачи заявки на оформление кредитного продукта, менеджер предлагает страховку, которая должна снизить риски самой кредитной организации по выдаче денежных средств. Однако прежде чем соглашаться, нужно понять, выгодно ли самому заемщику такое коллективное страхование.

Что означает понятие коллективный договор?

По определению это документ, который упорядочивает и контролирует выполнение условий, прописанных в договоре.

Страховщиком в нем является специально выбранная компания или одна из дочерних структур самого банка. Договор гарантирует погашение займа при наступлении случая, который описан как страховой, средствами этой организации. Это позволяет снизить риск не возврата денег банку.

При выдаче займа, банком предлагается подписать соглашение на полный срок пользования заемными средствами. Есть различные продукты страхования, к которым может относиться:

• потеря жизни или здоровья, лицом берущим займ;
• потеря работы или иных средств существования.

Схема коллективной защиты основана на уже заключенном финансовой организации соглашении с определенной страховой компанией или собственной дочерней структурой.

После этого, банк в рамках выдачи кредита предлагает потенциальному клиенту оформить коллективную страховку. При этом выгодоприобретателем становится сам банк, а не его клиент. Это отличие коллективного договора, от индивидуального.

Важно, что заемщик не может самостоятельно выбрать срок страхового продукта или изменить условия соглашения.

Права и обязанности обоих сторон

Соглашение заключается на принципах добровольного согласия. Поэтому клиент вправе отказаться от его подписания, чтобы снизить сумму переплачиваемых средств по кредиту. Но часто банки в ответ на это отказывают в ссуде или предлагают ее по увеличенной ставке, мотивирую тем, что риск невозврата без страховки повышается.

Иногда о том что, договор был заключен, клиент узнает, после подписания документов по кредиту. В бумагах это указывается мелким шрифтом, и читают его не все.

Банки, защищая себя от мошенников, сами выбирают страхующую организацию, но клиент имеет право выбрать страхователя самостоятельно, если это не будет противоречить банковским условиям.

Важно! После того, как договор будет подписан, изменить условия станет невозможно. Но не запрещено отказаться от договора страхования в течение 14 дней с того момента, как он был оформлен.

Это условие является обязательным и должно быть выполнено в случае письменного отказа в надлежащий срок.

Оформление отказа от коллективного страхового полиса и возможность возврата средств

Законом запрещено принуждать клиентов к заключению подобного страхового соглашения. Поэтому если клиент узнал о его подписании, только подробно изучив документы после их подписания, то он вправе настаивать на нарушении его прав. Но все же прежде чем подписывать важные документы, их нужно изучать внимательно на месте.

Есть несколько вариантов оформления отказа от уже подписанного коллективного страхового полиса.

1. При оформлении займа. Если клиента не устроили условия получения страховки, то он вправе отказаться от нее и это не должно повлиять на решение о выдаче самого займа.

2. Расторжение в так называемый период охлаждения. Это промежуток времени, в который можно отказаться от уже подписанного договора страхования, попросив вернуть деньги, уплаченные в качестве взноса. Отказом может служить только наступление за данный промежуток страхового случая.

3. При погашении кредита раньше срока. Это возможно, если в документах не указаны иные условия. При этом деньги возвращаются за время, оставшееся для погашения кредита по договору.

Составление заявления об отказе

При несогласии с условиями страхования после его подписания клиент должен в течение 14 дней обратиться с письменным заявлением в компанию, с которой этот договор заключен.

В разных финансовых организациях существуют различные условия возврата средств по заявлению. Но в любом случае клиенту необходимо предоставить следующий набор документов:

• паспорт заемщика;
• экземпляр договора страхования;
• кредитный договор, в случае его упоминания в страховке;
• реквизиты счета в банке для перечисления возвращаемой страховки.

Они предоставляются лично или отправляются по почте, но во втором случае нужны копии перечисленных документов. При необходимости заемщик должен предоставить оригиналы страховой организации.

После периода охлаждения возврат средств по страховке тоже возможен. Он осуществляется двумя способами:
• досудебном;
• судебном.

В первом случае клиент подает заявление в банк или страховую организацию, чтобы вернуть деньги. Но чаще всего это заканчивается отказом.

При обнаружение нарушений в оформлении документа по страхованию, договор может быть признан недействительным.

В случае неправомерного отказа можно обратиться в суд с приложением полученного ответа к основному пакету документов. Анализируя судебную практику по данному вопросу трудно отметить определенную тенденцию разрешения таких споров. Суды как встают на сторону заявителей, обязывая компании выплачивать страховые премии, так и на сторону компаний. В последнем случае решение аргументируется положениями гражданского законодательства, которое требует наличие предусмотренных оснований для расторжения заключенного соглашения.Остались вопросы? Нужен юрист обращайтесь.

Страховое нападение: защитит ли новый закон заемщиков от навязанных услуг

Принятый федеральный закон N483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступит в силу в сентябре, во многом упростит жизнь заемщикам: он закрепляет понятие «периода охлаждения», дает возможность возвратить часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита, обязует менеджеров раскрывать потребителям информацию о страховой услуге. Но он не решает такую важную проблему, как навязанное страхование, а также закрепляет невыгодное для потребителей понятие «коллективного страхования».

Две недели на размышление

№483-ФЗ подводит законные основы под две фактически существовавшие практики в области страхования: так называемое «коллективное страхование» и «период охлаждения».

«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно ему, заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было. №483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.

Но здесь есть важный нюанс. Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное. Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Вернул кредит? Получи страховку

Закон исправляет диспропорцию в правах и обязанностях участников кредитно-страховых отношений. Теперь при отказе заемщика от страхования банк на законных основаниях имеет право поднять процент по кредиту (части 2.2 и 11 статьи 7, часть 14 статьи 11).

Согласие/отказ заемщика от страхования, а также сам факт предоставления ему такого выбора, должны фиксироваться в письменной форме (части 2.3 и 2.4 статьи 7).

При досрочном возвращении долга кредитор обязан выплатить заемщику часть страховой премии (часть 12 статьи 11). Аналогичное правило вводится в отношении «коллективного страхования» (часть 10 статьи 11) и ипотечных договоров (часть 2.6 статьи 7, часть 13 статьи 11).

Коллективное страхование на законных основаниях

Новый закон делает легитимным так называемое коллективное страхование (часть 2.1 статьи 7). До этого данный вид договоров существовал на практике, но никак не регулировался.

При коллективном страховании, в отличие от индивидуального, полис получает не клиент, а банк. Заемщик лишь присоединятся к страховой программе, и ему выдают специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней. Потребитель не принимает участия в выборе страховой компании и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.

Новый закон не только делает схему коллективного страхования законной, но еще и вводит в правовое поле возможность кредитных организаций быть агентами страховщиков.

По закону «О банках и банковской деятельности», «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» (ст. 5). В 483-ФЗ банк получает совершенно четкий статус страхователя (лица, заключившего со страховщиком договор страхования), и таким образом ранее принятый отраслевой закон уже не нарушается.

Страховая коллизия

Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.

В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем. Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем. Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.

Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.

Полис в довесок

Также принятый закон не решает проблему навязанного страхования, стоящую, как показывают исследования Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), довольно остро.

Страхование жизни заемщиков приносит страховым компаниям основную прибыль. В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в III квартале 2019 года Банк России отмечает, что за год доля взносов, которые страховщики получили через посредников, увеличилась на 8,4 п. п., до 82,6%. Здесь 47% составляют платежи, полученные с помощью банков. Комиссии кредитных организаций за год увеличились на 152 п. п., до 38,3% от взносов.

Проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте выявили в ходе мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России», который был проведен в июне-ноябре 2019 года в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Исследование прошло в 16 российских регионах, в нем приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20, предоставляющих потребительские кредиты и кредитные карты, и 20 крупнейших ипотечных банков.

В большинстве ипотечных банков менеджеры не сообщили «тайным покупателям» о том, что любые страховки, кроме страхования недвижимости, не являются обязательными. Несмотря на то что возможность выбора страховщика декларируется многими кредитными организациями, она ограничена списком страховых компаний, который предлагают банки.

О том, что страховка не является обязательной при получении потребительского кредита и не влияет на ставку, «тайным покупателям» сообщили только в двух банках (Тинькофф Банк и ВТБ). В остальных случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным, что не соответствует действительности. Сумма страхования может составлять от 4% до 12,5% от размера кредита, а отказ от него может привести к серьезному повышению процентной ставки: например, в ФК «Открытие» — на 5 п. п., в Газпромбанке — на 6 п. п., в Росбанке — на 6,6 п. п.

Кроме того, при потребительском кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, и в итоге заемщику приходится выплачивать за страховку проценты. Подобный подход применяют в своей практике очень многие кредитные организации. В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что страхование не включается в кредит и оплачивается отдельно только в ЮниКредит Банке. Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.

Таким образом, необязательное страхование жизни и здоровья заемщика остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит.

Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования, которое не допустило бы возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки, устанавливало ограничение на повышение ставки при отказе от страхования, а также не допускало навязывания покупки страховки на кредитные средства.

Коллективное страхование от несчастных случаев и болезней

№483-ФЗ подводит законные основы под две фактически существовавшие практики в области страхования: так называемое «коллективное страхование» и «период охлаждения».

«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно ему, заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было. №483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.

Но здесь есть важный нюанс. Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное. Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Видео

Изменения в коллективном страховании

Благодаря вмешательству государственных ведомств и их контролю, ситуация на рынке страхования постепенно меняется в лучшую сторону. Теперь банки не могут ставить возможность оформления займа в зависимость от согласия на страхование. Заемщик получает подробные разъяснения касаемо условий страхования и порядку присоединения к коллективному страховому договору.

К тому же финансовые организации стали организовывать дочерние страховые компании, чтобы обезопасить себя от мошеннических действий посредников.

Дополнительно должны соблюдаться такие требования:

  • у клиента должен быть выбор между несколькими страховыми компаниями, предлагающими разные условия;
  • возможность застраховаться самостоятельно в другом учреждении, но с соблюдением условий банка – неотъемлемое право заемщика;
  • клиент имеет право полностью отказаться от страхования, если его не устраивает несколько повышенная процентная ставка.

Все условия страхования должны быть прописаны в особом разделе или в дополнительном соглашении к договору. В настоящее время банки работают над созданием альтернативных кредитных продуктов, которые действуют как с заключением страхового соглашения, так и без него.

Отличия коллективного полиса

При заключении договора на индивидуальное страхование, человек является страхователем и действие контракта распространяется на него самого и его семью. При коллективной форме – страхователем становится юридическое лицо, страхуя людей, к жизни которых имеет материальный интерес.

Главным отличием является то, что при коллективном страховании полис выдается компании, инициирующей соглашение, а люди являются лишь участниками программы и получают соответствующие сертификаты.

Объект страхования не может влиять на такие параметры как:

  • выбор страховой компании;
  • срок действия контракта;
  • условия договора коллективного страхования;
  • принцип расчета страховки.

Взнос фактически является финансовой потерей заемщика, а выгодоприобретателем становится банк. Если указанный случай не наступает до погашения займа, физ. лицо не получает никакой денежной компенсации.

Страховая коллизия

Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.

В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем. Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем. Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.

Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.

Можно ли заключить договор страхования устно

Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.

Какие законодательные изменения возможны в ближайшее время и как это скажется на защите прав граждан?

Законопроект, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г. В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования. Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению. В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Инструкция: как вернуть навязанную страховку

С появлением электронного ОСАГО у страховщиков почти не осталось возможностей навязывать в дополнение к этому полису другие продукты. Редкие случаи, по словам юристов, можно встретить только в отдельных регионах. Однако теперь страховки активно предлагают банки — в дополнение к кредитам. Как вернуть страховку, которую вас уговорили купить, если она вам не нужна?

В конце февраля заёмщик из Кабардино-Балкарии отсудил у банка сумму, равную тройной цене навязанной ему страховки. Ранее мужчина пришел в банк за кредитом, где менеджер сообщила, что ему необходимо оформить страхование жизни более чем за 47 тысяч ₽ — иначе в выдаче денег будет отказано. Мужчина согласился, а через неделю обратился в банк с претензией о возврате страховой премии, но ответа на неё не получил. Тогда он пошёл в суд, который в итоге занял его сторону. С банка и страховой компании будут взысканы не только страховая сумма, неустойка, компенсация морального вреда в 6 тысяч ₽, но и штраф за нарушение прав потребителя — всего около 152 тысяч ₽.

Как рассказал Сравни.ру представитель пресс-службы ЦБ, к регулятору поступают жалобы, связанные с реализацией банками дополнительных продуктов и услуг при заключении с потребителями кредитных договоров. Одной из самых распространённых дополнительных услуг, предлагаемых банками клиентам при обращении за кредитом, является как раз добровольное страхование (чаще всего — страхование жизни и здоровья или страхование от потери работы). «При выявлении случаев навязывания дополнительных продуктов и услуг регулятор предупреждает банки о недопустимости такой практики и, при наличии доказательств нарушения прав потребителей, направляет соответствующее предписание», — говорит представитель регулятора.

Читайте также  Перевел деньги на карту мошенника – как вернуть

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин отмечает, что навязывание страховок в России — широко распространённая практика. «Большинство из тех, кто вынужден был взять кредит с навязанной страховкой, не знают о незаконности таких действий банков, и, соответственно, это незнание приводит к тому, что люди переплачивают (стоимость страховки включается в тело кредита)», — рассказывает Янин.

Возвратные и невозвратные страховки

Есть страховки, которые можно вернуть, и такие, которые вернуть не получится. К невозвратным, в частности, относятся:

  • ВЗР (туристическая страховка);
  • «Зелёная карта» (ОСАГО для иностранца);
  • Профессиональная страховка (нотариусов, аудиторов и пр.);
  • Медицинская страховка (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу).

Остальные страховки вернуть можно. По словам руководителя портала «Вернемстраховку.РФ» Ильи Афанасьева, страховки жизни и здоровья люди хотят вернуть чаще всего. Их банки, по его словам, нередко навязывают во время оформления потреб- и автокредитов.

Банкам выгодно продавать страховки в дополнение к кредитам. Они зарабатывают на комиссионном вознаграждении, которое, по оценкам Дмитрия Янина из КонфОП, может достигать 90% от суммы полиса. «Мы проводили небольшое расследование и выяснили, что страховка от банка по цене может отличаться от обычной в разы», — делится данными Илья Афанасьев. Впрочем, так бывает не всегда. Консультант консалтинговой группы «Личный Капитал» Игорь Подопросветов отмечает, что разница в цене может быть и незначительная. «Сказать однозначно, что в банке страховка дороже, нельзя — сначала надо изучить условия каждой конкретной страховой программы», — говорит эксперт.

Как вернуть страховку

Согласно указанию Банка России, в договорах добровольного страхования должно быть прописано право страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора расторгнуть его и потребовать возврата уплаченной страховой премии. Поэтому чтобы отказаться от страховки самостоятельно, человеку нужно не позднее 14 дней с даты оформления кредита и страховки отправить в страховую компанию заявление об отказе от договора.

«Нужно указать номер договора страхования, ФИО, адрес, ваши банковские реквизиты, — советует Илья Афанасьев . — Банковские реквизиты, указанные в заявлении, должны быть именно того человека, кто заключил договор. К письму должен быть приложен сам договор страхования и чек о его оплате. Всё это можно прислать Почтой России. При этом неважно, как быстро письмо придёт. Важно в течение 2 недель его отправить».

Ведущий специалист Национальной Юридической Службы «Амулекс» Жанна Гринева отмечает, что правила страховщика могут предусматривать в том числе возможность электронного обращения. «Однако если этот порядок не определён, то заявление подаётся лично страховщику или направляется почтой заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения», — говорит она.

Дальше клиент ждёт ответ. «Вероятность получения обратно денег близка к 100%», — говорит Илья Афанасьев. Старший вице-президент, директор департамента по работе с финансовыми институтами АО «АльфаСтрахование» Алина Соколова подтверждает: безусловно, если такое заявление поступит, расторгнуть договор можно, и каких-то условий, при которых страховщик может отказать в расторжении договора, нет. «Страховщик должен вернуть страхователю (физическому лицу) уплаченную страховую премию в течение 14 календарных дней со дня заключения договора — при условии, что в данном периоде отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая», — уточняет руководитель Правового управления СК «Сбербанк страхование» Марианна Лобова.

Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , кредитор вправе потребовать от заёмщика застраховать предмет залога либо иной страховой интерес заёмщика, а в случае невыполнения этой обязанности повысить процентную ставку. «Если кредитный договор содержит такое условие, то при отказе от страхования повысится процентная ставка по кредиту», — предупреждает Жанна Гринева. Такие условия могут, например, касаться договора ипотеки. «Однако и в этом случае можно попробовать купить страховку дешевле в офисе страховой компании, а не в банке», — советует Илья Афанасьев.

Выбрать страховку от несчастного случая

Коллективные и индивидуальные договоры

Программы страхования могут быть индивидуальными и коллективными. Второй тип подразумевает, что человека присоединяют к программе, действующей между банком и страховой компанией.

Вернуть коллективную страховку сложнее, так как законом такое право пока не предусмотрено. Однако из позиции Верховного Суда РФ следует, что шанс возврата такой страховки есть и попытаться стоит. «Если заключён договор коллективного страхования, то при отказе от страховки заявление о расторжении нужно подавать не только в страховую компанию, но ещё и в банк, то есть заявлений должно быть два, — предупреждает Илья Афанасьев. — По содержанию они в принципе одинаковые. Этот нюанс упускают многие юристы и потребители и в итоге получают отказ в возврате этой навязанной страховки».

Однако Жанна Гринева из НЮС «Амулекс» предупреждает, что при подключении к программе коллективного страхования помимо страховой премии удерживается также плата банку за включение потребителя в программу, возврат которой невозможен (если иного не предусмотрено правилами программы).

При отказе в удовлетворении претензии со стороны банка или страховой компании потребитель вправе направить жалобы в Роспотребнадзор и Центральный Банк РФ, в том числе в электронной форме, говорит Гринева.

Так, в пресс-службе ЦБ Сравни.ру рассказали, что с августа 2018 по февраль 2019 года в отношении 11 банков были приняты меры за нарушение требований федеральных законов, регулирующих сферу защиты прав потребителей финансовых услуг (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 218-ФЗ «О кредитных историях»; 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), в том числе и за навязывание дополнительных услуг при кредитовании. В результате Банком России по всем этим случаям были вынесены предписания об устранении нарушений, а также наложены штрафы на общую сумму порядка 2,5 миллиона ₽.

Сервисы и специалисты

Вернуть страховку можно также при помощи юристов или специальных сервисов. Кроме классических юридических фирм, можно обратиться к профильным компаниям, специализирующимся именно на страховании. Среди них — «Страхвозврат» и «Верни страховку». Цена на их услуги начинается примерно от 3900 ₽ и во многом зависит от региона и конкретной проблемы.

В октябре прошлого года на рынке также появился онлайн-сервис «Вернём страховку» . Минимальная цена по предоплате — 89 ₽, максимальная — 988 ₽. Клиентам сервиса приходит на почту готовое заявление и подробные инструкции .

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector