Кредитный инспектор в свою очередь внимательно

Кредитный инспектор в свою очередь внимательно

Порядок предоставления кредита в Сбербанке

Банковские кредиты играют все более активную роль в современной жизни. Люди и организации получают возможность планировать свои затраты на значительное время вперед благодаря возможности получить кредит в банке.

В этой связи каждый человек должен точно знать порядок предоставления кредита, чтобы обращаясь в банк, ясно понимать, с какими процедурами придется столкнуться.

К вашему заявлению на получение кредита необходимо приложить ряд документов

Порядок предоставления кредита в Сбербанке

Список документов для получения кредита

Первое действие соискателя кредита – подача заявления. Заявление лучше писать в офисе банка по установленной форме. Кредитный инспектор окажет помощь в его составлении и проверит все документы, которые будут приложены:

Порядок предоставления кредита в Сбербанке

  • паспорт или другой документ, заменяющий его;
  • справка с места работы соискателя кредита и поручителей, где указан доход и размер обязательных удержаний;
    • для пенсионеров – справка из органов социальной защиты;
    • для предпринимателей – декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией.

    Если подано заявление на сумму кредита – более $ 5000, то согласно установленному порядку, от заемщика потребуются дополнительные документы: справка из психоневрологического диспансера или водительские права. В отдельных случаях могут потребоваться и другие, дополнительные документы.

    В тех случаях, когда заемщик обеспечивает кредит, закладывая кредитору недвижимость, он должен представить:

    • документ о праве собственности на недвижимость;
    • технический план строения;
    • справку из БТИ;
    • справку о лицевом счете – для квартиры;
    • выписку из домовой книги;
    • подтверждение об отсутствии задолженности;
    • форму №7 – характеристику помещения;
    • сведения о прописанных – для жилых объектов;
    • нотариально оформленное согласие всех прописанных о залоге.

    Если в залог поступает транспортное средство:

    • технический паспорт автомобиля;
    • страховой полис.

    Банк выдает расписку о принятии всех документов и их копий для рассмотрения вопроса о выдачи кредита.

    Как принимается решение о кредите

    Принимая заявление и документы клиента, кредитный инспектор передает их для проверки:

    • юридическая служба банка проверяет все бумаги на правильность заполнения;
    • служба безопасности банка проверяет паспортные данные и сведения из анкеты.

    Обе службы составляют письменное заключение о результатах, которые получены при проверке. Эти сведения поступают в кредитующее отделение банка.

    Кредитный инспектор в свою очередь внимательно вычитывает кредитную историю потенциального заемщика.

    Порядок предоставления кредита в Сбербанке

    Только после проведения всех этих процедур, наступает момент, когда банк выносит свое заключение о платежеспособности соискателя кредита. Именно от нее и будет зависеть положительное или отрицательное решение о выдаче займа.

    Какую по величине сумму выдать клиенту, банк решает в два этапа:

    1. в первую очередь на максимальную величину кредита влияет платежеспособность клиента;
    2. во вторую – иные факторы:
    • может ли потенциальный заемщик предоставить обеспечение возврату кредита
    • какова его кредитная история;
    • сколько денег он должен по предыдущим кредитам на момент нового займа.

    Обеспечение возврата посредством поручительства напрямую зависит от платежеспособности поручителей, которую банк определяет по той же процедуре, что и платежеспособность заемщика.

    Согласно установленному порядку, для выдачи кредита:

    • от 100 до 1000 долларов (или – эквивалента в рублях) – нужны 2 поручителя;
    • от 1001 до 5000 долларов – понадобятся 3 поручителя;
    • от 5001 до 10000 – не менее 4 поручителей.

    Чтобы получить кредит на сумму более 10000 долларов, необходимо будет залоговое обеспечение возврата.

    Венец всему делу – кредитный договор

    Порядок предоставления кредита в Сбербанке

    Когда все процедуры пройдены, кредитный инспектор составляет свое заключение о целесообразности выдачи определенной суммы денег заемщику. Это заключение должно быть завизировано руководителем отделения банка, которое выдает кредит. На его основании обе стороны – банк и заемщик – подписывают соответствующий договор. Договор составляется в трех экземплярах и обязательно имеет приложение в виде графика погашения кредитной задолженности.

    Принимая к рассмотрению заявление на выдачу кредита, банк испытывает дефицит информации о своем возможном партнере. Проще говоря, если, обращаясь за кредитом, клиент знает о банке достаточно, то банк не знает о клиенте почти ничего.

    Порядок выдачи кредитов основан на получении достоверной информации банком о заемщике. От полученных сведений будет зависеть – согласится ли банк кредитовать своего потенциального партнера на ту сумму, которую клиент указал в заявлении.

    Наиболее востребованные кредиты у населения на сегодняшний день – это небольшие кредиты без залога. Многие банки сделали эту линию кредитования чуть ли не основной своей деятельностью. Ситуация с договорами по таким займам складывается не очень благоприятной для заемщиков. Текст кредитного договора часто составляется таким образом, что увеличение ответственности клиента банк вуалирует в договоре, прописывая главные нюансы «между строк».

    Порядок предоставления кредита в Сбербанке

    К каким уловкам прибегает банк, чтобы ввести в заблуждение пользователей небольших и более крупных кредитов?

    • Некоторые банки делают попытки отдать на руки клиенту копию договора, не заверенную подписью и оригинальной печатью. Заемщику предлагают подписать и оставить у себя ксерокопию договора, а на банковском экземпляре клиент ставит свою подпись при отсутствии подписи банкира. В дальнейшем на экземпляре банка ответственные лица ставят свою подпись и мокрую печать, но в руки клиенту он не попадает. Результат – заемщик, в конфликтной ситуации, не сможет обжаловать договор в суде.
    • Внимательного прочтения требует весь объем договора. Так, иногда банки прописывают очень низкую процентную ставку в базовых условиях договора. При этом есть оговорка, что график ежемесячных платежей находится в приложении. Приложение – это часть любого договора и может не требовать отдельной подписи. Когда клиент уже подписал документ с якобы низкой ставкой, выясняется, что в приложении прописана ежемесячная комиссия, значительно превышающая процент по кредиту. В итоге, стоимость займа оказывается очень дорогой – до 40% годовых.
    • Раздел «права и обязанности» есть в каждом договоре. Написан он казенным и сухим языком – читать его трудно. Но сделать это необходимо. Именно в этом разделе могут «скрываться» такие сюрпризы, как дополнительные комиссии за досрочное погашение кредита или огромные штрафы и пени за несвоевременное погашение.

    Будьте бдительны, подписывая кредитный договор, чтобы не попасть в дальнейшем в клиентскую базу коллекторов.

    Читайте внимательно кредитный договор

    Знание порядка предоставления кредитов поможет подготовиться к получению займа и добиться наиболее комфортных условий кредитного договора.

    Зачем банки используют скоринговую систему для оценки заемщика?

    Скоринговая система — понятие, с которым люди обычно сталкиваются при желании взять кредит. Известно, что банк оценивает потенциального заемщика по множеству факторов, и скоринг позволяет упростить этот процесс. Скоринг учитывает данные о человеке и на их основании выносит оценку: стоит выдавать кредит этому человеку или нет. Зачастую вердикт системы серьезно влияет на принятие решения: если заемщик не соответствует критериям скоринга, то кредит ему не выдадут. Впрочем, благонадежность потенциального заемщика рассчитывается по-разному в каждом банке или БКИ.

    Содержание статьи

    Что такое скоринговая система

    Слово «скоринг» происходит от английского score — счет. Если говорить простыми словами, скоринговая система — это программа, которая анализирует информацию о заемщике. После того как в банк приходит заявка на кредит, программа обрабатывает данные, собирает информацию и на ее основе выставляет балл — от его значения зависит вероятность одобрения кредита. Скоринговые системы могут различаться в разных организациях: ими пользуются не только банки, но и БКИ, страховые и лизинговые компании. Бюро кредитных историй работают со скорингом, чтобы помогать клиентам понять, каковы их шансы на получение кредита.

    • Алгоритмы, по которым рассчитывается надежность заемщика, не раскрываются. Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке.
    • Не стоит думать, что скоринг — единственное, что влияет на шансы получить кредит. После того как программа вынесет вердикт, заявку дополнительно проверяют кредитные аналитики.

    Как выглядит процесс одобрения кредита

    Решение крайне редко принимается только по скорингу — такое бывает разве что в случаях, когда кредит очень маленький и выдается на короткий срок. Чаще всего банк проверяет потенциального клиента в несколько этапов.

    Скоринг. Скоринговая система — первый этап проверки. Программа отслеживает, насколько человек платежеспособен, есть ли в его кредитной истории погрешности, брал ли он раньше кредиты, проверяет иную информацию в зависимости от системы. Если программа посчитала заемщика ненадежным, заявка автоматически отклоняется. Человек может попытаться снова через несколько месяцев, увеличив доход или снизив кредитную нагрузку. Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга. Таким образом отсеиваются заведомо не подходящие под требования банка заемщики, что в свою очередь упрощает процесс рассмотрения заявки.

    Кредитный эксперт. Предварительно одобренные скоринговой системой заявки попадают к кредитному эксперту, который просматривает информацию о человеке уже вручную. Критерии, по которым оценивается заемщик, в точности неизвестны никому и могут различаться в зависимости от банка. Эксперт может позвонить контактным лицам, номера которых заемщик указал в заявке, и подробнее расспросить о человеке.

    Финал. Если аналитик также одобрил кредит, заявка проходит через финальную проверку и только после этого одобряется окончательно. Финальная проверка, как правило, оканчивается положительным вердиктом — банк крайне редко отказывает без объяснения причин. Сложно сказать, в каких случаях такая проверка оборачивается отказом, — критерии не раскрываются.

    Как устроена скоринговая система

    Подробную информацию о работе скоринга мы сообщить не можем — как и никто другой. Внутреннее устройство системы — закрытая информация, к которой имеют доступ только некоторые сотрудники конкретного банка или иной организации. Считается, что существует четыре вида скорингов для разных случаев. В каждой конкретной ситуации банк использует свою версию системы.

    Заявочный. Как правило, люди, подающие заявку на кредит, сталкиваются с этой версией скоринга. Она анализирует кредитную историю и сведения, которые находятся в открытом доступе, и на их основании выносит вердикт. Некоторые продвинутые системы не просто выдают решение, но и определяют, какие условия по кредиту доступны для конкретного заемщика. Например, программа может предложить более высокую ставку для человека, который не проходит по требованиям для кредита с низкими процентами, — или наоборот.

    Для мошенников. Если у банка есть подозрение, что кредит пытаются оформить злоумышленники, используется особая версия скоринга — она рассчитана на выявление мошенников. Считается, что система более внимательно оценивает сведения о заемщике и имеет большую прогностическую точность. К сожалению, даже эта система не всегда спасает от действий злоумышленников — мы рекомендуем быть внимательными к своим финансам и не реагировать на подозрительные телефонные звонки. Финансовая грамотность и бдительность — более верные способы защититься от мошенничества, чем банковский скоринг.

    Коллекторский. Версия скоринга для людей, у которых имеются просроченные кредиты. Вопреки распространенному мнению, для таких заемщиков далеко не все потеряно: при должном уровне ответственности они могут начать новую жизнь без задолженностей и со временем даже исправить кредитную историю. На основании коллекторского скоринга банк решает, какие меры применить для исправления ситуации. Иногда бывает достаточно напоминаний, в других случаях банк решает, что пора принимать более серьезные меры. Итогом может стать передача кредита коллекторскому агентству по договору цессии — в таком случае агентство становится новым кредитором и самостоятельно определяет последующие действия. Пугаться этого не стоит: коллекторы могут простить часть задолженности или организовать гибкие условия для погашения, которые не в силах предоставить банк. По такому принципу, к примеру, действует ЭОС.

    Расширенный. Используется обычно для проверки людей, о которых банку известно недостаточно. Например, для заемщиков, которые раньше никогда не брали кредиты, а значит, имеют нулевую кредитную историю. Банки не знают, чего ожидать от таких клиентов, поэтому в их случае проводят расширенную проверку: собирают больше данных, учитывают в том числе демографические и социальные сведения и выносят вердикт на их основании. Учтите, что критерии, как и в предыдущих случаях, могут различаться в зависимости от политики банка, а вес различных факторов — закрытая информация.

    Что учитывается в скоринге

    Точные критерии могут различаться в зависимости от политики конкретной организации. Кроме того, никто в точности не знает, как именно банк анализирует потенциальных заемщиков. Но существует несколько факторов, о которых известно, что они влияют на решение.

    Кредитная история. Учитывается, пользовался ли человек кредитами или кредитными картами. Оценивается поведение заемщика при взаимодействии с банками: насколько точно он соблюдал договоренности, не было ли у него просрочек или проблем с выплатами. Здесь же могут учитываться задолженности по обязательствам, не связанным с банками, например, по алиментам или компенсации ущерба.

    Личные и демографические сведения. Имеет значение возраст заемщика: слишком молодые и пожилые люди, к сожалению, могут вызвать у банка подозрения в платежеспособности. Также учитываются семейный статус, наличие детей, иждивенцев и подопечных.

    Материальное положение. Система анализирует ежемесячный доход человека, включая зарплату и иные источники финансов — например, инвестиции или ренту со сдачи имущества в аренду. Также учитывается наличие материальных ценностей: недвижимости, автомобиля, предметов роскоши.

    Иная информация. Если перечисленных сведений недостаточно, система может использовать для оценки и иные критерии, например, место работы заемщика, его стаж и должность, полученное образование. Эти факторы могут косвенно повлиять на решение, если других не хватает, — при нулевой кредитной истории или отсутствии сведений о доходах.

    Для чего нужен скоринг

    Возникает вопрос: зачем нужна эта система, если в дальнейшем заявку все равно проверяет человек? Но аналитик вмешивается, только если скоринг предварительно одобрил кредит. Система используется, чтобы снизить нагрузку на банковских сотрудников, ведь заявок в банк в течение дня поступает много. Скоринг помогает снизить влияние человеческого фактора, автоматизировать часть проверки и тем самым уменьшить риски для банка — а также сократить расходы на обработку заявок. Система может использоваться и как своеобразная защита от мошенничества, в случае если в банке есть алгоритмы против злоумышленников.

    Заключение

    Важно помнить: скоринг не идеален. Принятое системой решение не всегда оптимально, и именно поэтому одобренные заявки дополнительно проверяет человек. Учитывайте это и полагайтесь в первую очередь на собственные знания и опыт. Перед обращением в банк мы советуем проверить и исправить кредитную историю, предоставить актуальные сведения о своих доходах и не допускать ошибок в заявке — так выше шанс, что банк посчитает Вас благонадежным заемщиком.

    Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

    Как работает анонимный звонок?

    Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
    8 800 775 02 04
    с 8:00 до 20:00 мск

    Задайте все интересующие Вас вопросы

    Получите консультацию оператора

    Анонимная горячая линия.
    Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

    Как общаться с коллекторами и сотрудниками отдела взыскания банка?

    Кредитное обязательство – на сегодняшний, весьма непредсказуемый в финансовом плане день, – термин, ставший едва ли не культом. Действительно, как легче можно решить проблему, если не обратиться в банковскую организацию и получить необходимую сумму наличных денег? И только потом, спустя время, когда деньги или товар уже возымеют место в нашей будничной жизни, столкнуться с тем, что трудно назвать «доброжелательными отношениями с банком». Стоит позволить несколько дней просрочки очередного платежа, появляются звонки и письма от «всемогущей организации». Некоторые сотрудники обходятся предупреждением в юридическом контексте, однако многие из «любимых клиентов» вынуждены встретиться с хамством, угрозами и оскорблениями. Что же делать, чтобы не превращать свою жизнь в «узаконенный террор?»

    Инструкция по общению с коллекторами и сотрудниками банка

    1. Для начала, стоит уяснить, что заключая договор о выдаче товаров или денег в кредит, Вы заключаете договор присоединения. Это означает, что все условия и последствия оговорены и составлены уже банком, а Вы только соглашаетесь с ними. Хотя Гражданский кодекс рассматривает заключение и составление договора двумя сторонами, все же и этот «договор присоединения» имеет место. Ваша задача — не стесняться внимательно прочитать договор, не считая это формализмом или занудством. Вы имеете на это право. Вы имеете право задать вопрос холеному сотрудника банка и получить на него ответ. Помните, что при «взыскании долгов» сотрудники банка ссылаются, прежде всего, на то, что именно Вы подписали договор и были согласны со всеми последствиями!

    2. Далее важно знать, что пропуская очередные платежи, Вы, как сторона обязательства, все же это обязательство нарушаете. Но также важно знать – договором может быть предусмотрено, что за данную просрочку вы платите различные «штрафы» или «неустойки». То есть, это ваш выбор — платить вовремя или переплачивать.

    3. При разговоре с сотрудником банка не ссылайтесь на финансовые трудности. Увы, уже в многолетнем строе капиталистических отношений стало ясно – финансовые трудности никого не интересуют. Ваши слова о том, что заболел ребенок, рухнул бизнес, вероятнее всего, останутся шуткой в трудовом коллективе банка. Поэтому, не нервничая, спокойным, ровным голосом сообщите, что у вас затруднения, но не ссылайтесь на них! Сотрудники банка, чаще всего, просто рабочая масса, которая не принимает никаких решений. Взыскание долгов и процент от этого процесса — основа ее заработка. Людям, которые действительно решают, как дальше будет с Вами работать банк, информация отсылается в кратком объеме.

    4. Следующее замечание заключается в характере угроз. Согласно Уголовному Кодексу, угроза – это исключительно намерение причинить вред здоровью и жизни, высказанное в устной форме. Именно на это ссылаются сотрудники банка, позволяя себе оскорбления и угрозы. Однако вы смело должны заявлять, что фразы, вроде «вы причините вред вашей семье» или «банк просто так это не оставит», являются угрозой и Вы готовы будете подтвердить это в суде.

    5. Теперь самое важное. Что можно сказать сотруднику банка, чтобы реально уберечь себя от неправомерных звонков? Если сотрудник угрожает вам уголовным законодательством, отвечайте, что для возбуждения уголовного дела непогашение кредита должно быть злостным уклонением, включать в себя три элемента — 1) задолженность свыше 1,5 млн рублей 2) о злостности уклонения свидетельствует, прежде всего, совершение умышленного деяния при наличии у субъекта возможности погасить задолженность 3) злостность предполагает невнесение абсолютно ни одного платежа за определенный период. Используя эти аргументы, вы сможете усмирить кредитора, так как сотрудники взыскания не имеют юридического образования, за исключением редких индивидов.

    6. При разговоре с сотрудником, который утверждает, что к вам прямо сейчас выезжает «рабочая бригада», «судебный пристав» и т. п., будьте уверены, что все это — только способы запугивания. Отвечайте, что служба судебных приставов на данном этапе не имеет отношения Вашему обязательству, так как вам еще не была выслана претензия, обязательная для обращения банка в службу судебных приставов. Еще один важный момент! Часто сотрудники сами представляются судебными приставами, «начальниками юридических отделов». Требуйте от сотрудника точного представления, предупреждая, что потом будете наводить справки по этому поводу.

    7. Что касается коллекторов, то наряду с угрозами обращения в суд (что в реальности почти не имеет места), данные «стражи сурового взыскания» итак находятся в сомнительной области права. Этот экономический институт достаточно в новинку для нашей страны. Если сотрудник угрожает передачей долга коллекторскому агентству, знайте, чаще всего, коллекторские агентства являются организациями во главе с лицами, возглавляющими сам банк. Не о многом ли это говорит?

    8. Не посвящайте долгое время разговорам с сотрудниками банка. Каждый месяц вам звонит новый сотрудник, и Вы для него — виртуальный собеседник, который должен внести платеж « 20 сентября до 19.00, не позже, ибо случится необратимое». Выполнив эту инструкцию, вы повысите процентную ставку работника , что отразится на его премии. Два самых действенных способа ослабить эту атаку просты. В разговоре с сотрудником, применяющим ненормативную лексику или угрозы, упомяните о желании обращения в суд по этому поводу, можете даже приукрасить реальность (сам банк этим не брезгует!), а также высказать желание написать жалобу на сотрудника в администрации банка. Жалоба Клиента — это, на самом деле, серьезная вещь. Она оформляется письменно, после прослушивания разговора сотрудника возможно лишат премии. Это фиксируется в вашем досье, последующие звонки будут более осторожными и носить, скорее всего, информативный характер.

    9. И последнее. Будьте уверены в себе, не верьте многочисленным «псевдоюридическим» факторам Ваших отношений с банком! Закон стоит на Вашей стороне, используйте его прежде сами — и в разговорах с сотрудниками по телефону, и с представителями банка в порядке выезда по адресу , и в случае реального столкновения с банком в суде, что уже очень маловероятно. Особенности именно Вашего договора следует уточнить у нашего юриста, так как в тексте документа могут скрываться подводные камни.

    10 секретов общения с кредитным инспектором

    Чтобы встреча с кредитным специалистом прошла максимально эффективно и результативно, следует хорошо подготовиться к визиту в банк. Есть несколько секретов, которые помогут вам чувствовать себя уверенно и добиться желаемого результата без лишних затрат времени.

    Подготовка вопросов заранее

    Собираясь на встречу с банковским сотрудником, тщательно подготовьтесь. Лучше всего составить список вопросов, которые нужно уточнить у кредитного инспектора. Это позволит:

    • ничего не упустить из виду;
    • сэкономить время общения – не придется перезванивать или приходить повторно;
    • продемонстрировать свою ответственность и организованность;
    • не переживать лишний раз.

    В первую очередь заемщику стоит уточнить следующие моменты:

    • как происходит оформление займа;
    • какая ставка процента применяется;
    • какую сумму придется вносить ежемесячно в качестве погашения;
    • взимается ли процент при внесении денег в счет погашения;
    • какова общая переплата по кредиту;
    • разрешено ли погашать заем досрочно, как это происходит;
    • какое имущество может выступать залогом – по сделкам с обеспечением;
    • какие штрафные санкции предусмотрены при наступлении просрочки.

    После окончания беседы клиент должен четко понимать, на каких условиях ему предлагают оформить заем и как его необходимо потом возвращать.

    Внешний вид и манера поведения

    Как известно, человека встречают «по одежке». И банковские учреждения – не исключение. От того, как выглядит потенциальный заемщик, как он себя ведет на первой встрече, зависит очень многое. Неопрятному человеку, который очень нервничает и находится в постоянном напряжении, могут отказать безо всяких причин, интуитивно.

    Вот на какие факторы обращает внимание кредитный специалист в процессе знакомства:

    • ухоженные руки;
    • аккуратный макияж;
    • чистая одежда;
    • уверенный внешний вид;
    • открытая поза во время общения;
    • спокойные жесты;
    • максимальная информационная открытость в процессе беседы;
    • готовность рассказать о своих доходах и расходах.

    Не стоит специально посещать салон красоты и просить у соседа дорогой костюм. Просто ведите себя естественно и непринужденно, отвечайте на поставленные вопросы без заминок. Не преувеличивайте искусственно доходы, так как в процессе оценки платежеспособности может обнаружиться обман, что послужит причиной отказа.

    Какие документы стоит взять с собой

    Пакет документов, необходимый для оформления займа, зависит от типа кредита и требований конкретного финансового учреждения.

    1. При оформлении кредитки или беззалогового потребительского займа многие банки требуют от клиентов только паспорт и ИНН. Такие ссуды обычно быстро утверждают и выдают, но они являются относительно дорогими. Если же заемщик предоставит дополнительный документ, он вправе рассчитывать на льготы. Например, пригодится справка о доходах, военный билет, пенсионное или водительское удостоверение, загранпаспорт и прочее документы.
    2. При оформлении ипотеки пригодятся паспорта заемщика и его супруга/супруги, правоустанавливающие документы на залог, бумаги по приобретаемой недвижимости, подтверждение доходов заемщика и созаемщиков.
    3. Для оформления автокредита потребуется паспорт и ИНН клиента, справка о доходах, документы на приобретаемый автомобиль или просто его характеристики для предварительных переговоров.

    В каждом банке свои требования к пакету документов, поэтому уточнять перечень необходимых бумаг стоит в конкретной организации.

    Внимательное изучение всех условий кредита

    Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, клиенту стоит изучить все условия займа еще до подписания договора.

    1. Периодичность и дата платежей. Если у вас зарплата 25 числа, а платить за кредит нужно 15, получится неприятная ситуация. Регулярные, пусть даже и краткосрочные просрочки способны подпортить кредитную историю.
    2. Дополнительные расходы по оформлению займа. При получении залогового кредита клиент должен за свой счет оплатить регистрацию сделки в госреестре, страховку залога, а также услуги оценщика имущества и нотариуса. При оформлении беззалоговой ссуды нередко требуется открытие текущего счета. Чем точнее вы будете знать, какие расходы вас ожидают, тем правильнее сможете рассчитать сумму оформляемого займа.
    3. Размер штрафа при наступлении просрочки. Даже если вы уверены, что будете вносить средства вовремя, уточните, какие действия банк предпринимает в случае не поступления очередного платежа. От непредвиденных ситуаций не застрахован никто, тем более во время нестабильной экономической ситуации. Узнайте, с какого момента начисляются штрафы. Иногда первые 2-3 дня считаются технической просрочкой. Поинтересуйтесь, на каком этапе обзванивают поручителей, контактных лиц, работодателя.

    Чем детальнее вы изучите договор, тем меньше мороки будет при получении займа и в процессе его возврата.

    Не стесняйтесь задавать вопросы

    Чем больше информации вы получите во время первой встречи с кредитным экспертом, тем понятнее для вас будет схема взаимодействий, ответственность сторон. Не бойтесь показаться неграмотным человеком, который не разбирается в кредитных делах. Наоборот, полное отсутствие вопросов может вызвать у сотрудника учреждения сомнения касательно ваших намерений.

    Если вас интересует только получение денег, возможно, вы вовсе не планируете возвращать долг. Поэтому задавать вопросы можно и нужно. Некоторые клиенты даже приглашают на встречу в банк юриста, который разбирается во всех тонкостях кредитного процесса.

    Если кредитный эксперт навязывает вам услугу или банковский продукт

    Нередко сотрудники учреждения навязывают клиентам дополнительные банковские продукты: открытие счета, оформление страховки, кредитной или дебетовой карточки. Если вы не хотите тратить лишние деньги, уточните, насколько обязательно условие по оформлению предложенного продукта. Чаще всего сотрудники просто хотят выполнить план и настаивают на подписании дополнительного договора.

    Помните: вы имеете полное право обратиться к начальнику отдела или директору организации, если вам отказывают в оформлении желаемого продукта. Также уточнить «обязательность» дополнительных услуг возможно по телефону «горячей линии» финансового учреждения.

    Что такое банковская тайна

    Банковская тайна – это данные о клиенте, роде его занятий, материальном положении, источниках дохода, которые стали известны сотруднику финансовой организации в процессе предоставления банковских услуг. Неправомерное разглашение этой информации может причинить клиенту моральный либо материальный ущерб.

    Банковской тайной являются:

    • информация о состоянии счетов;
    • осуществляемые сделки и операции;
    • финансовое состояние клиента;
    • сведения об организационно-правовой структуре предприятия – виды деятельности, руководящий состав и пр.;
    • коммерческая информация – образцы продукции, реализуемые проекты;
    • коды для защиты информации – электронная подпись, ПИН-код.

    Сотрудники банка не имеют права использовать сведения о клиенте с выгодой для себя или других лиц. Для обеспечения максимальной безопасности применяются следующие методы:

    • доступ к информации клиента имеет ограниченный круг лиц;
    • документы, содержащие банковскую тайну, подлежат специальному делопроизводству;
    • применяются специальные технические средства, предотвращающие доступ злоумышленников к информации в электронном виде;
    • сотрудники несут ответственность за разглашение банковской тайны.

    Раскрытие банковской тайны возможно в случае письменного разрешения владельца информации, по решению суда, прокуратуры и прочих государственных органов власти.

    Что не имеет права спрашивать консультант по кредиту

    В процессе оформления кредитного продукта специалист задает клиенту ряд вопросов личного и финансового характера. Это необходимо для составления полной картины о заемщике, на основании чего принимается решение о выдаче займа. Однако есть ряд вопросов, которые даже сотрудники банка не имеют права задавать. Уполномоченное лицо не должно спрашивать у клиента:

    • ПИН-код;
    • одноразовый пароль, пришедший на телефон;
    • CVV-код на обратной стороне карты.

    Специалист «горячей линии» с целью идентификации клиента уточняет у него ФИО, номер карточки и кодовое слово. При наличии подозрений о личности клиента иногда фигурируют дополнительные вопросы: дата рождения, место прописки, сумма последней операции с использованием ПИН-кода. Такие методы предосторожности помогают предотвратить доступ злоумышленников к счетам клиента. А вот информацию, которая не была указана клиентом при оформлении кредитного продукта, в колл-центре спрашивать не должны.

    Может ли кредитный эксперт повлиять на одобрение кредита

    В каждом банке применяется своя схема проверки заемщиков и утверждения кредитов. Иногда этот процесс автоматизирован, особенно по беззалоговым займам на небольшие суммы. Но нередко в процессе задействован и человеческий фактор, то есть решение принимается на кредитном комитете. Такая практика чаще всего встречается при оформлении крупных займов. В данном случае ко вниманию принимается не только платежеспособность заемщика, но и его социально-психологический портрет.

    Даже если речь идет о небольшой сумме, утверждаемой программой в автоматическом режиме, вряд ли человек с отталкивающей внешностью сможет получить заем. Специалист банка обязан не только идентифицировать личность клиента, но и визуально убедиться в его порядочности, платежеспособности.

    Как банковские программы, кредитный инспектор и служба безопасности проверяют будущего заемщика

    В процессе утверждения кредита заемщик проходит ряд проверок в финансовом учреждении. Глубина и длительность этих процедур зависит от ряда факторов:

    • сумма займа;
    • тип кредитного продукта;
    • история взаимоотношений с клиентом.

    Автоматизированная банковская программа проверяет реквизиты документов клиента, оценивает его платежеспособность. Существуют определенные стандарты, которые позволяют оценить долю риска при кредитовании заемщика с заданными характеристиками. Наибольшее внимание уделяется подсчету соотношения доходов-расходов человека. Ежемесячный платеж не может составлять более 40% семейного бюджета.

    Кредитный специалист:

    • идентифицирует личность клиента;
    • оценивает внешний вид потенциального заемщика, манеру его поведения;
    • изучает документы, подтверждающие доходы человека.

    Служба безопасности оценивает правоспособность и дееспособность клиента, его деловую и финансовую репутацию. В процессе этой проверки может всплыть информация о судимости клиента, о банкротстве заемщика или поручителей, о причастности к криминальному миру. Кроме того, проверяются на достоверность личные и правоустанавливающие документы заемщика.

    Читайте также  Сроки назначения пенсии после подачи заявления
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector