Кредитный потребительский кооператив (КПК): что это

Кредитный потребительский кооператив (КПК): что это

Кредитные потребительские кооперативы

Какие органы КПК являются коллегиальными органами управления? Какие органы КПК являются коллегиальными исполнительными органами?

Согласно положениям пункта 4 статьи 65.3 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в корпорации может быть образован в случаях, в частности, предусмотренных другим законом, коллегиальный орган управления (наблюдательный или иной совет), контролирующий деятельность исполнительных органов корпорации и выполняющий иные функции, возложенные на него законом или уставом корпорации. Также члены коллегиального органа управления корпорации имеют право получать информацию о деятельности корпорации и знакомиться с ее бухгалтерской и иной документацией.

Одновременно в соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 18.07.2009 № «О кредитной кооперации» (далее — Закон № контрольно-ревизионный орган (наблюдательный совет, ревизионная комиссия или ревизор) осуществляет контроль за деятельностью КПК и его органов, а также осуществляет иные функции, предусмотренные уставом КПК. Кроме того, согласно положениям частей 3 и 4 статьи 23 Закона № контрольно-ревизионный орган обязан проводить проверку годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности КПК до ее утверждения общим собранием членов КПК (пайщиков) и имеет право на получение от органов КПК любой информации о деятельности КПК.

Таким образом, контрольно-ревизионный орган (наблюдательный совет, ревизионная комиссия), учитывая его функционал, права и обязанности, является коллегиальным органом управления КПК (информация о его членах, являющихся аффилированными лицами, отражается по коду основания аффилированности А1-1, установленному Указанием Банка России от 02.02.2021 № «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности и иных документов и информации кредитных потребительских кооперативов» (далее — Указание Банка России) и подлежащему отражению в графе 6 раздела XII в форме отчетности 0420820 «Отчет о деятельности кредитного потребительского кооператива» (далее — отчет о деятельности КПК) Указания Банка России).

Согласно пункту 3 статьи 65.3 ГК РФ в случаях, в том числе предусмотренных другим законом, в корпорации образуется коллегиальный исполнительный орган (правление, дирекция и т.п.). К компетенции такого органа корпорации относится решение вопросов, не входящих в компетенцию ее высшего органа и коллегиального органа управления.

Так, в соответствии с положениями статьи 21 Закона № в периоды между общими собраниями членов КПК (пайщиков) руководство его деятельностью осуществляется правлением КПК. Члены правления КПК избираются общим собранием членов КПК (пайщиков) из числа членов КПК (пайщиков). При этом правление КПК не вправе решать вопросы, отнесенные Законом № и (или) уставом КПК к исключительной компетенции общего собрания членов КПК (пайщиков).

С учетом изложенного правление является коллегиальным исполнительным органом КПК (информация о его членах отражается по коду основания аффилированности А1-2, установленному Указанием Банка России).

Также обращаем внимание, что в графе 6 раздела XII отчета о деятельности КПК Указания Банка России подлежит отражению информация о членах выборных органов КПК. Принимая во внимание, что согласно положениям части 3 статьи 24 Закона № персональный состав комитета по займам назначается правлением КПК, информация о членах комитета по займам не отражается в графе 6 раздела XII отчета о деятельности КПК.

Что такое кредитный потребительский кооператив?

кредитный потребительский кооператив

Прежде всего можно сказать, что кредитные потребительские кооперативы – это то самое новое, которое хорошо забытое старое. Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века (под именем обществ взаимного кредита) – а к 1914 году таких обществ насчитывалось уже более 1000, причем они включали в себя около 8 миллионов человек. Т.е. размах был просто огромный.

Забавно, что сокращение кредитных потребительских кооперативов — КПК — не очень удачное, поскольку ту же аббревиатуру имеют карманные персональные компьютеры. Ввиду этого, а также быстроты ради, КПК также часто называют кредитным или потребительским кооперативом. Они были окончательно ликвидированы к 1930 году и не возобновлялись до 1991; новую популярность начали набирать с 2000-х годов, когда бизнес перестал приносить бешеные проценты, а в финансовой ситуации после кризиса 1998 года с ростом нефти начала проглядывать некоторая стабильность.

Что такое кредитный потребительский кооператив?

Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам

По каким нормам работают потребительские кооперативы сегодня и в чем суть их деятельности? КПК осуществляют перераспределение средств: одни члены имеют лишние средства для вкладов, другие хотят их одолжить на кредитной основе. Возвращая кредит, последние приносят в кооператив прибыль; невозвращение грозит должникам разбирательством с коллекторными агентствами. Кредитный процент установлен несколько выше банковской ставки – зато одолжить можно без больших проблем, включая небольшие суммы.

Таким образом, по своему устройству КПК граничит с микрофинансовой организацией (МФО), но кроме простоты займа средств (нужно лишь стать членом кооператива), кредитный кооператив предлагает гораздо более адекватную комиссию. Расходы на организацию КПК невысокие, однако их деятельность (за исключением самых крупных) находится практически вне контроля мегарегулятора — Центробанка — хотя и регламентирована рядом законодательных актов.

Сравнение банков, КПК и МФО

сравнение банков, кредитных кооперативов и МФО

Процентные данные на момент статьи. До девальвации рубля ставки были заметно ниже и могут вернуться к прежним значениям, поэтому более наглядным будет отношение доходностей — КПК в среднем могут приносить примерно в полтора раза больше , чем депозит в крупном банке. Крупнейшие МФО по доходности вполне могут быть на уровне средних КПК, тогда как пирамиды под видом МФО порой предлагают десятки годовых.

Итак, мы видим, что кредитный потребительский кооператив по доходности занимает промежуточное место между банками и МФО; минимальная сумма вкладов в кооператив составляет несколько тысяч рублей и сравнима с депозитным вкладом во многих банках. При этом МФО принимают у инвесторов не менее 1.5 миллиона рублей.

Хотя с 2015 года микрофинансовые организации обязаны создавать резервы по займам, деятельность их по-прежнему регулируется недостаточно – так что несмотря на высокий доход вклады в МФО защищены слабо и соотношение доходность/риск находится в красной зоне. Банки, несмотря на множество банкротств, более стабильны, поскольку с введением страхования вкладов можно рассчитывать на возврат средств (хотя и случаются накладки вроде истории с банком Волга-кредит). КПК при грамотном подходе занимает свою нишу, сочетая относительную надежность банков и повышенную доходность МФО.

Деятельность КПК

Деятельность КПК регулируется законом №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Входить в такой кооператив могут как физические, так и юридические лица; при этом он должен состоять не менее чем из 15 физических лиц и минимум 5 юридических. Лицензия не нужна и достаточно просто зарегистрироваться в реестре ЦБ, после чего кооператив вправе выдавать своим членам займы и принимать от них вклады. Список КПК на сайте ЦБ можно найти по ссылке https://cbr.ru/registries/

Список КПК на сайте ЦБ

Основная цель кооператива – именно выдача займов участникам (не получение прибыли), но возможны и другие регламентированные виды деятельности, за исключением предпринимательской. По закону КПК могут принимать материнский капитал (именной сертификат от Пенсионного Фонда на 453 тысячи рублей), не дожидаясь 3-х летия второго ребенка и использовать его для выдачи кредитов на различные цели: например, на приобретение недвижимости. Такой обеспеченный сертификатом займ легко оформить, однако процент по нему совсем не льготный. Другие требования:

ссудо сберегательные сообщества и кредитные кооперативы

величина резервного фонда не менее 5% суммы привлеченных денежных средств;

♦ максимальная сумма от одного пайщика не более 20% совокупной суммы кооператива;

♦ максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам;

♦ выдача средств на иные виды деятельности кооператива, помимо предпринимательской (если проводятся) должны составлять менее половины от общего баланса кооператива.

Защита средств вкладчиков в кредитных кооперативах

В государственном реестре имеется свыше 3,5 тыс. КПК – в силу этого Центробанк физически не в силах уследить за всеми организациями, сосредоточившись на главных (что, кстати, вызывает их недовольство – со слов представителей крупных компаний к ним постоянно приходят с новыми проверками, тогда как мелкие КПК творят почти все, что хотят). Рейтинг КПК можно найти на специальном сайте: https://kpk.ru .

рейтинг КПК

Насколько независимым является рейтинг и насколько соответствует положению дел в компании, сказать сложно. Плюсом можно считать долгое время работы компании, но не количество офисов КПК в стране — в России выражение «слишком большой, чтобы упасть» подходит разве что ЦБ или Сбербанку.

Резкий рост офисов тем более подозрителен, поскольку скорее всего вызван привлечением средств под заманчивые проценты по схеме пирамиды. Тем не менее принят реестр КПК, находящихся под усиленным надзором ЦБ — время покажет, насколько эффективным он оказался:

список кредитных кооперативов под контролем ЦБ

Включенные в список организации должны проверяться достаточно строго и часто. К сожалению, в КПК не предусмотрено страхование государством, однако есть по крайней мере две ступени негосударственной страховки, на которые можно обратить внимание:

1. Членство в одной из СРО (саморегулируемая организация), которое можно проверить на сайте СРО .

СРО были придуманы как раз для того, чтобы делегировать полномочия ЦБ – насколько эта идея будет работать на практике, покажут ближайшие годы. В случае краха организации, СРО должен частично компенсировать убытки пайщиков; по закону выплата из компенсационного фонда СРО для всех пайщиков одного кооператива не может превышать 5% от общего объема фонда. Однако как будет контролироваться компенсационный фонд и как вообще будет проходить компенсация на практике, пока не ясно;

2. Страховка пайщиков у страховых компаний.

Размер страховки может составлять несколько сот тысяч рублей, но чтобы рассчитывать на выплаты следует внимательно читать условия страхования (в качестве примера можно привести банкротство КПК «Благо», где страховая компания в случае банкротства отвечала лишь активами самой компании на ее счетах). Также не лишним будет проверить уставной капитал, аффилированность с КПК и наличие лицензии у страховой компании – чем крупнее и известнее компания, тем лучше.

Если два этих пункта выполняются – считаю, что кооператив по надежности можно поставить недалеко от банка; но и процент в нем, скорее всего, тоже будет мало отличаться от банковского. В отличие от ОФБУ инвестировать в КПК можно только в рублях.

Можно обратить внимание на учредителей кооператива (поискать о них информацию в интернете), посмотреть регистрацию на сайте Центробанка, проверить, чтобы договор заключался именно с учредителем КПК. Кроме того, полезную информацию можно найти здесь. Слишком высокий процент и агрессивная реклама явно указывают на то, что перед вами финансовая пирамида.

Кредитные кооперативы в мире

  • В 2008 г. в США было зарегистрировано почти 8 тысяч кредитных потребительских кооперативов граждан (кредитные союзы). Данными организациями было принято 700 млрд. долл. сбережений и выдано кредитов на сумму 600 млрд долл. Невозвращенные и просроченные займы обычно составляют не более 3 % от общей их суммы.
  • В Канаде же более 100 (!!) лет успешно функционирует кооперативное движение «Дежарден», имеющее 6 млн. пайщиков, около 400.000 юрлиц и активы на 144,1 млрд долл.
  • В Европе подобная система функционирует через кредитные банки, из которых можно назвать «Креди Агриколь» (Франция), «Дейче Геноссеншафтс-банк — ДГБанк» (Германия), «Рабо-банк Недерланд» (Нидерланды), «Андельсбанкен Данебанк» (Дания), ОКО Банк (Финляндия) и др. За многие годы функционирования кредитной кооперации там сформировалась трехуровневая организационная структура (низовые кооперативы, региональные кооперативные банки и центральный кооперативный банк) с четким разграничением функций между ее отдельными звеньями.

Так, низовые кооперативы являются универсальными кредитными учреждениями, хорошо осведомленными о конъюнктуре местных рынков и своей клиентуре, с которой взаимодействуют на доверительной основе. Например, в системе «Креди Агриколь» (Франция) действует около 3 тыс. местных кредитных касс, организованных в виде кооперативов.

Всё, что нужно знать о кредитных потребительских кооперативах

Кредитные потребительские кооперативы

Потребительские кооперативы относятся к числу небанковских кредитных организаций. Основная функция этих учреждений заключается в предоставлении ссудо-сберегательных услуг. Это значит, что участники такой организации могут не только брать деньги взаймы, но и вкладывать собственные средства для получения прибыли. Что собой представляет кредитный потребительский кооператив и стоит ли пользоваться его услугами — ответы на эти вопросы можно найти в сегодняшней статье.

Что такое кредитный потребительский кооператив?

Кредитный потребительский кооператив или КПК — это некоммерческая финансовая организация, которая создаётся для взаимного кредитования и сбережения средств своих участников. Деньги пайщиков направляются в единый паевой фонд, за счёт которого осуществляется выдача займов.

Основные особенности работы КПК:

  • кредиты выдаются только участникам кооператива;
  • членами КПК могут быть как физические, так и юридические лица;
  • взносы пайщиков делятся на три типа — вступительные, членские (вносятся на регулярной основе) и паевые (бывают обязательными и добровольными);
  • КПК может вложить деньги пайщиков в банковские депозиты или в государственные ценные бумаги;
  • на сумму займа начисляются проценты (ставка обычно выше по сравнению с банковскими кредитами).

Деятельность кредитных кооперативов не направлена на получение прибыли. Их основной задачей является оказание финансовой взаимопомощи участникам КПК. Большая часть процентной выручки идёт на выплату дохода вкладчикам, а остальное направляется на покрытие расходов кооператива, а также на формирование резервного фонда. По принципу работы КПК напоминают кассы взаимопомощи, которые были широко распространены на предприятиях в советское время.

Сейчас члены кредитного кооператива обычно объединяются по территориальному или профессиональному признаку для решения своих финансовых проблем. Чаще всего подобные организации создаются в небольших населённых пунктах, в которых нет отделений банков и офисов МФО. Например, фермеры одного села и района могут объединить свои средства, чтобы брать ссуды на посевную.

Как регулируется деятельность КПК?

Какие требования предъявляются к кредитным кооперативам?

Легальные кредитные кооперативы работают в соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» №190-ФЗ от 18.07.2009 года. Все КПК должны состоять в госреестре Центробанка, а также иметь собственный резервный фонд. Минимальные размеры такого фонда определяются в зависимости от количества пайщиков:

  • если в кооперативе принимают участие менее 100 пайщиков, а срок его деятельности не превышает 180 дней, то обязательная сумма резерва составляет 2% от привлечённого капитала;
  • для кооперативов, в которых участвуют от 100 до 200 пайщиков — не менее 4% от привлечённых средств;
  • для кооперативов, в которых больше 200 участников — не менее 5% от объёма привлечённых средств.

Эта сумма всегда должна находиться на счёте КПК. При нарушении указанного требования ЦБ РФ может приостановить работу кредитного учреждения или принять решение о его ликвидации.

Кроме того, каждый кооператив должен являться членом саморегулируемой организации, а также предоставлять сведения о заёмщиках в бюро кредитных историй. Если в КПК участвуют более 3 000 пайщиков, то он обязан уведомлять Банк России о смене юридического адреса.

Плюсы и минусы КПК

Создание потребительского кооператива имеет ряд преимуществ для его членов. Основные причины, по которым подобные организации до сих пор пользуются популярностью у населения, перечислены ниже:

  1. Простая процедура получения займа. Каждый участник КПК в случае необходимости может взять деньги в долг. Причём для этого ему не понадобится подтверждать свою занятость и доход, привлекать поручителей или предоставлять имущество в залог.
  2. Высокие проценты. Доход от вложений в полтора-два раза превышает среднюю ставку по банковским вкладам. Данный вид инвестиций доступен всем, так как кооперативы принимают от пайщиков даже небольшие суммы.
  3. Удобный график погашения. Изначально заёмщику предлагаются комфортные условия возврата долга. При возникновении финансовых затруднений пайщик может обсудить с другими участниками возможность реструктуризации. Как правило, в таких вопросах кооперативы идут навстречу своим членам, так как их основной миссией является оказание финансовой помощи.
  4. Развитие экономики в своём регионе. Участники КПК заинтересованы в выгодном вложении средств. Выдача займов местным фермерам и предпринимателям способствует развитию региона и помогает создавать новые рабочие места.
  5. Прозрачное управление. Ключевые решения, связанные с деятельностью кооператива, принимают сами пайщики.

При этом деятельность кредитных потребительских кооперативов не лишена некоторых недостатков, в числе которых можно назвать:

  1. Высокие риски потери сбережений. Средства, вложенные в КПК, не застрахованы государством, поэтому нет стопроцентной гарантии возврата денег. Частичную компенсацию можно получить за счёт выплаты страхового возмещения (если КПК сам застраховал паевой фонд) либо за счёт выплат от саморегулируемой организации. Если же создатели кооператива окажутся мошенниками, то вкладчики не получат ничего.
  2. Дорогие кредиты. Чтобы привлечь вкладчиков выгодными процентами, КПК вынуждены устанавливать высокие ставки по займам.
  3. Необходимость покрытия убытков. Если в результате работы кооператива был зафиксирован отрицательный финансовый результат (сумма полученной прибыли оказалась меньше суммы расходов), то пайщики должны самостоятельно покрывать фактические убытки за счёт дополнительных взносов.

Как отличить кредитный кооператив от финансовой пирамиды?

Как не спутать кредитный кооператив с финансовой пирамидой?

Финансовые пирамиды нередко выдают себя за потребительские кооперативы. И те и другие привлекают средства под высокие проценты и предлагают бонусы за приглашение новых участников. Основная разница состоит лишь в том, что легальные кооперативы возвращают средства вкладчикам, а финансовые пирамиды в любой момент могут прекратить свою деятельность.

Чтобы не спутать КПК с пирамидой, следует придерживаться простых рекомендаций:

Что за «зверь» КПК и стоит ли вкладывать туда деньги?

Кредитные потребительские кооперативы часто путают с микрофинансовыми организациями, и поэтому не доверяют им. Открыть вклад или получить заём в КПК могут только участники, вступить в ряды которых вправе даже дети. Далее расскажем, как работают кооперативы и как отличить добросовестную организацию от финансовой пирамиды.

Что такое КПК

Вопреки распространенному мнению, кредитные кооперативы – легитимные организации. Они работают на основании Федерального закона от 18.07.2000 №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

КПК – добровольное объединение людей, созданное для удовлетворения их финансовых потребностей.

Чаще всего КПК организовывают по территориальному и профессиональному принципу. Это значит, что вступать в них могут, например, только жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области или только медработники.

КПК – это некоммерческие организации. Конечно, они получают прибыль, но это не первостепенная их задача. Главная цель – взаимная финансовая помощь. В кооперативе может состоять от 15 граждан или от 5 компаний. Существуют КПК только для физических лиц, только для организаций, а также смешанные. В тех и других высшим органом управления является собрание пайщиков.

Как это работает

Говоря простым языком, кооперативы – это кассы взаимопомощи. Они привлекают деньги от пайщиков и раздают их под проценты другим участникам. Полученная от заёмщиков прибыль идет на оплату процентов по размещенным средствам.

Для кооперативов разработаны специальные нормативы. Например, одному пайщику не могут выдать заём больше 10% от общей суммы задолженности по уже действующим ссудам. По сути, КПК предлагают те же продукты, что и банки. Вот только называть их так же им запрещено. Поэтому вы не найдете в уставе и на сайте ни одного законно работающего кооператива слов «кредит» или «вклад». Вместо них используют «заём» и «сберегательная программа».

С 2011 года КПК обязали вступать в саморегулируемые организации. Это плюс для пайщиков, поскольку в каждой СРО существует компенсационный фонд, из которого людям вернут деньги в случае финансовых трудностей кооператива.

По сути, КПК проводят два вида операций: выдают займы и размещают средства участников. И в том, и в другом случае они могут работать только с пайщиками.

Также кооперативам разрешено заниматься бизнесом и инвестировать размещённые средства.

  • кредитовать лиц, не входящих в число участников;
  • привлекать средства от граждан со стороны;
  • поручаться за кого-либо по кредитам;
  • выпускать денежные знаки;
  • вести торговлю или организовывать производство.

Кто может вступить в КПК

Стать пайщиками могут юрлица, физлица с 16 лет и ИП. Каждому выдаётся членская книжка. Таких требований, как в банках, в кооперативах к участникам не предъявляют. Принимая человека в свои ряды, никто не будет проверять его кредитную историю, наличие действующих займов в других организациях и т.д.

Вступить в КПК могут только те, кто уплатил обязательные взносы.

Их два – вступительный (обычно 50-150 руб.) и паевой (100-500 руб.). Некоторые кооперативы устанавливают ставки взносов в зависимости от статуса лица. Для ИП и организаций суммы доходят до 2 тыс. руб.

Как вступить в кооператив

Подать заявку можно в офисе кооператива. Понадобятся: паспорт, ИНН и страховое пенсионное свидетельство. На месте попросят заполнить заявление и анкету. Также сразу придётся уплатить взносы.

Гражданин считается членом кооператива с того дня, как информацию о нем занесли в реестр. На руки пайщик получает документ со следующими сведениями:

  • название и адрес кооператива, его регистрационный номер;
  • ФИО пайщика, ИНН;
  • адрес и контакты гражданина;
  • сумма взноса и дата внесения;
  • дата выдачи членской книжки.
Знаете ли Вы что

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Читайте также  Размер пени за просрочку кредита

Что должны делать члены КПК

Права и обязанности пайщиков прописаны в законе. Член кооператива должен:

  • соблюдать устав;
  • выполнять решения руководства кооператива;
  • вносить допвзносы в случае, если нужно покрыть убытки кооператива;
  • нести солидарную ответственность с другими участниками по обязательствам КПК;
  • вовремя возвращать полученные займы.
  • получать займы;
  • участвовать в программах сбережения средств;
  • вносить добровольные паевые взносы;
  • участвовать в работе собрания КПК;
  • получать информацию о финансовом состоянии и деятельности кооператива;
  • вернуть сумму паевого взноса при выходе из КПК.

Особую тревогу у многих пайщиков вызывает пункт о солидарной ответственности. Проще говоря, это значит, что члены кооператива должны будут скинуться, если он по итогам года ушел в убыток. Правда, на практике такие случаи происходят редко.

Какие услуги доступны членам КПК

В КПК можно взять:

  • ипотеку;
  • автокредит;
  • потребительский заём;
  • кредит на бизнес-цели.

Члены КПК могут также стать участниками сберегательных программ. Условия отличаются в различных организациях. Как и в банках, это могут быть счета до востребования и размещение денег под годовой процент.

Какие гарантии безопасности дают КПК

Любого вкладчика интересует, каковы гарантии сохранности его средств. В СРО, куда входят КПК, есть компенсационные фонды. В случае возникновения проблем из них должны покрыть задолженности перед пайщиками.

Также КПК создают резервные фонды. Они служат для этих же целей. Правда, зачастую на деле из этих фондов покрывают только убытки и непредвиденные расходы самого кооператива. Стоит сказать, что государственная система страхования вкладов не распространяется на вложения в КПК. Но для надежности и защиты пайщиков некоторые кооперативы страхуют свои имущественные интересы в СК.

Чем КПК отличаются от банков и МФО

Главное отличие в том, что банк кредитует всех клиентов (конечно, существуют критерии отбора заёмщиков, но чисто теоретически получить кредит может каждый), а в КПК обратиться за займом вправе только пайщики.

Функционал банков гораздо шире, чем набор операций, доступных кооперативам.

В банковских организациях четко разделены акционеры, которые получают прибыль, и клиенты. В КПК, по сути, эти два понятия объединены в одном лице – пайщика.

Как правило, в КПК выдают суммы в пределах 100-300 тыс. руб. Этим они похожи на микрофинансовые организации, однако проценты не такие драконовские. В кооперативах средняя ставка составляет порядка 30% годовых, тогда как в МФО – 0,5-1% в день.

Еще одно отличие КПК от МФО – строгие критерии отбора заёмщиков. Несмотря на то, что вступить в КПК может каждый, получить ссуду там не так легко. Пайщика проверят на хорошую кредитную историю, оценят его доход, возраст. Сотрудники кооператива могут попросить других участников дать рекомендацию потенциальному заёмщику, а также запросить данные о нём в других КПК. Кроме того, в КПК кредитные средства распределяются между самими пайщиками – одни помогают другим; в МФО же финансы выдаются непосредственно с целью получения дохода.

Почему КПК предлагают высокие ставки по вкладам

Граждан, которые хотят вложить свои деньги и получить доход, могут насторожить высокие ставки КПК по программам сбережений. В России в последние годы снижается ставка рефинансирования. Соответственно, вниз ползут и ставки по вкладам в банках. В основном они колеблются в диапазоне от 5 до 7% годовых. Например, открывая вклад в московском офисе Сбербанка, можно рассчитывать на ставку 3-5%. При этом в КПК они доходят до 12% и более. Почему так получается?

У кооперативов большой процент чистой прибыли, поэтому они могут позволить себе платить пайщикам больше.

Ставки по кредитам там выше, чем в банках, отсюда и значительная доходность. Еще одна причина – небольшие расходы на содержание кооператива. Эксперты рынка говорят, что на эти цели тратится порядка 11% доходов.

КПК зарабатывают средства для клиентов на инвестициях. Привлечённые деньги вкладывают в облигации федерального займа или размещают на банковских депозитах. В 2015 году КПК буквально связали по рукам и ногам и запретили инвестировать средства куда-то еще. Еще одна статья доходов – ссуды другим кооперативам.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Деятельность кооперативов регулирует отдельный закон, но нормативно-правовую базу сложно назвать полной. Благодаря этому на рынке много финансовых пирамид, которые работают под видом КПК. Отличие в том, что привлечённые от пайщиков деньги они не раздают другим участникам, а присваивают себе, после чего исчезают.

Первый признак, который должен насторожить – чрезмерно большие ставки по программам сбережений.

Если КПК предлагает 50-100% годовых, лучше не вкладывать в него деньги. Такую доходность просто невозможно обеспечить.

Второй признак – период работы. Лучше доверять компаниям старше 10 лет. Отсутствие кооператива в СРО – плохой знак. Это обязательное условие для всех КПК. В случае банкротства пайщикам незарегистрированного кооператива не возместят деньги.

КПК – пока малопопулярные в нашей стране организации, хотя и существуют на рынке долгое время. Многие работают честно, но есть и недобросовестные компании. Перед тем как вкладываться в кооператив, проверьте, зарегистрирован ли он по закону, состоит ли в саморегулируемой организации. Проверить данные можно по выписке из ЕГРЮЛ. Посмотрите отзывы участников в интернете, спросите, что известно о конкретном КПК вашим знакомым. Так вы обезопасите себя от потери средств.

Также, чтобы перестраховаться, заранее узнайте, какую сумму получите в случае финансовых проблем у КПК. Если агентство по страхованию вкладов, с которым работают банки, выплачивает до 1,4 млн руб., то в случае с кооперативами размер выплаты определяется индивидуально в каждом конкретном случае.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector