Неразрешенный овердрафт проблемы и плата

Неразрешенный овердрафт проблемы и плата

Заемщик поневоле: ВС запретил неразрешенный овердрафт

Заемщик поневоле: ВС запретил неразрешенный овердрафт

Решение ВС было принято по делу клиента Сбербанка Юрия Розова*. В мае 2012 года банк выпустил и выдал ему дебетовую карту. Овердрафт по счету предусмотрен не был. Спустя некоторое время в отношении Розова возбудили два исполнительных производства. Взыскание по ним обратили на средства в Сбербанке. Согласно выписке от 12 февраля 2014 года, денег на счете не было. Но взыскать их приставам все равно удалось.

Получилось это из-за того, что Сбербанк «взял инициативу в свои руки». Кредитная организация перечислила в счет погашения долга по одному из исполлистов деньги, зачислив их на счет в форме неразрешенного овердрафта и оформив как кредит под 40% годовых. Клиенту об этом никто не сообщил. Через год, 12 ноября 2015 года, Сбербанк потребовал у него погасить задолженность, включая проценты. Когда клиент не заплатил, банк пошел в суд.

В первой инстанции Сбербанку отказали (дело № 2-3168/2017

М-2899/2017). Суд указал, что для исполнения требований пристава банк должен перечислять средства должника, которые уже находятся на счете, а не предоставлять кредит по своему усмотрению. Но в апелляции решение не устояло (дело № 33–2730), там самостоятельное кредитование счета сочли возможным. Но в ВС исправили ошибку и поддержали клиента.

Коллегия под председательством судьи Вячеслава Горшкова в определении по делу (дело № 44-КГ 18-27) указала: если денег на счете недостаточно для исполнения требования пристава, банк списывает то, что есть, и позже продолжает списание по мере поступления денег на счет. Но если счет пуст, то решение приставов не исполняется.

Закон об исполнительном производстве не предусматривает возможность кредитования банками счёта должника по своему усмотрению, подчеркнул Верховный суд.

ВС запретил банкам кредитовать счет клиента, не оповещая его об этом: по ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен письменно, условие о возможности овердрафта также должно быть указано в договоре банковского счета, сказано в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено).

Предоставление банком овердрафта без наличия такого условия в договоре банковского счета незаконно, подтверждает Александра Стирманова, адвокат S&K Вертикаль S&K Вертикаль Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Семейное и наследственное право группа Частный капитал 3 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 10 место По выручке 24 место По количеству юристов × . Но ситуация является скорее исключением, чем правилом. Чаще клиенты сами невнимательно изучают договор банковского счета и не подозревают о наличии такого условия. «Взыскание банками в судебном порядке средств, предоставленных по договору банковского счета с условием об овердрафте, распространено, а вот споры о предоставлении овердрафта в отсутствие такого условия единичны», – признает Стирманова.

Решение ВС подтверждает, что банки не смогут взыскать сумму долга, ссылаясь на наличие кредитного договора, поскольку фактически это ошибочно перечисленные денежные средства, а не кредит, считает адвокат. Не получится взыскать и проценты.

Но Стирманова видит другой вероятный сценарий: «Денежные средства получены клиентом без предусмотренных законом или сделкой оснований, и банк вправе их у него истребовать как неосновательно полученные по правилам об обязательствах вследствие неосновательного обогащения. Клиент вправе заявить требование о признании банковской операции недействительной».

Владимир Ефремов, партнёр Trendlaw, говорит, что проблема не является системной и такую ситуацию можно рассматривать как сбой. Однако одно из таких дел – про сбой в банковской программе при закрытии счета – уже попадало в обзор 2015 года, вспоминает Александра Герасимова, ФБК Право ФБК Право Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Антимонопольное право (включая споры) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Семейное и наследственное право группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Природные ресурсы/Энергетика группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Частный капитал группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Банкротство (включая споры) (mid market) Профайл компании × .

Споры физических лиц с банками традиционно вызывают интерес у Верховного суда, и в них ВС старается наладить баланс интересов в пользу более слабой стороны и защитить граждан. Данное дело является очередным подтверждением данной тенденции.

Ошибки овердрафта

Бывают кредиты, а бывает овердрафт, он проще и для других ситуаций. Овердрафт — это кредит, который банк дает клиентам без бумаг и поручителей. Овердрафт выручает, если нужно срочно оплатить товар или аренду, а денег на счете нет. Но им тоже нужно уметь пользоваться, чтобы не уйти в глубокую задолженность.

Овердрафт для бизнеса выдают многие банки. Мы будем рассказывать на примере Модульбанка, потому что знаем его лучше всего.

В этой статье мы рассказываем общий принцип работы овердрафта, но условия у Модульбанка поменялись — теперь вместо овердрафта есть кредит

от 50 000 до двух миллионов рублей.

Его можно использовать как и овердрафт: выдать зарплату, оплатить аренду, закупить товар. Подробнее об условиях можно прочитать на странице Модулькредита.

Что такое овердрафт

Овердрафт — деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не дает эти деньги в руки и их нет на счете, но клиент может уходить в минус по счету, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счетом и платит налоги. Банк видит обороты по счету и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Модульбанк подключает овердрафт действующим клиентам с такими условиями:

  • клиент пользуется счетом три месяца и дольше;
  • получает на счет в Модульбанке от 180 000 рублей в месяц;
  • вовремя и полностью платит налоги со счета в Модульбанке;
  • оплачивает со счета расходы на бизнес, выдает зарплату, платит за аренду офиса или пользуется эквайрингом.

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента — тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не дает задолжать поставщикам или подрядчикам.

Ошибка 1. Взять овердрафт, чтобы дать в долг

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Другие траты овердрафта банку не нравятся. Вот, на что нельзя потратить овердрафт в Модульбанке:

  • давать в долг;
  • погашать займы, кредиты или проценты по ним;
  • покупать ценные бумаги;
  • вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;
  • оплачивать услуги банка;
  • переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счет в этом банке или на личный счет в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с нее.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из запрещенного списка, банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его вот на что:

  • купить товар;
  • оплатить аренду;
  • выдать зарплату или командировочные;
  • заплатить налоги;
  • купить оборудование;
  • оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа — день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка 2. Не выполнять условия

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом — на сколько можно уходить в минус по счету.

Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

  • у клиента сократились обороты;
  • он не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9% от оборота;
  • не проводит платежи: за канцтовары, воду, курьера, оборудование — всё, что нужно для бизнеса;
  • банк заметил клиента на обналичивании денег и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;
  • клиент работает с фирмами-однодневками;
  • просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Если вы рассчитываете воспользоваться овердрафтом, а банк вдруг сократил лимит, это будет неприятной неожиданностью.

У компании открыт овердрафт с лимитом 500 000 рублей. Директор планирует купить оборудование и выдать зарплату овердрафтом, а потом уже придет оплата от клиента и погасит долг по овердрафту. На зарплату нужно 400 000 рублей, а банк сократил лимит до 300 000. На зарплату не хватает.

Модульбанк тоже может уменьшить лимит, но предупреждает за 10 дней. Если вы клиент другого банка, уточните в службе поддержки, как узнать о сокращении лимитов заранее.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин — подключить эквайринг и получать на счет деньги от продаж или объединить счет с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и назначит больший лимит.

Ошибка 3. Не платить минимальный платеж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке, и он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьезность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть — минимальный платеж.

Минимальный платеж в Модульбанке — это 10% от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца. Если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платеж:

  • Потраченный овердрафт: 100 000 руб, под 19% годовых.
  • Минимальный платеж — десятая часть долга: 100 000 x 10% = 10 000 рублей.
  • Ежедневные проценты: 19% ÷ 365 x 100 000 = 52,05 рубля.
  • Проценты за 15 дней: 52,05 x 15 = 780,75 рублей процентов.
  • Нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября — в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнет начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10%. Если у клиента был овердрафт под 19%, то после просрочки он станет под 29%. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернется.

С задолженностью по минимальному платежу есть еще одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка — тем хуже кредитная история.

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счет 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счете остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счет. Тогда с одного счета вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой — получать доход.

Ошибка 4. Платить в последний момент

С минимальным платежом лучше не тянуть до последнего. Банк начисляет его в первый день месяца, а потом есть еще целый месяц, чтобы оплатить. Банк начислил 1 сентября, значит последний день оплаты — 29 сентября. 30 сентября уже будет просрочка.

Бывает, компания ждет оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт. Деньги должны прийти 29 сентября — это последний день для погашения без просрочки. Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку начисляет повышенные проценты и пени.

Ошибка 5. Не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счете. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Еще некоторое время банк вас не побеспокоит.

Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка 6. Не оплатить обслуживание счета

Если к счету привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание счета, а потом — долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платеж.

Николай открыл счет в Модульбанке на Оптимальном тарифе. Он платит 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счете пока нет.

Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней — 130 рублей. Общий долг 50 130 рублей.

На счет приходит 50 500 рублей.

Сначала списывается 490 рублей по тарифу, остается — 50 010 рублей.

Потом списываются проценты и основная сумма долга 50 130 рублей. Но денег не хватает. Остается долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывают погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В Модульбанке обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платеж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платеж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефона за 3-4 дня до конца месяца проверить остаток по счету, чтобы хватило на минимальный платеж по овердрафту и обслуживание по счету.

Ошибка 7. Не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом еще 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 — всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту — 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей.

В сентябре лимит стал 300 000 рублей.

На счет пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей.

Николай думает, что до 500 000 рублей у него еще есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так.

Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей. До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счет будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счет, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите еще один счет и дайте реквизиты своим клиента. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Овердрафт помогает бизнесу не задолжать поставщикам и сотрудникам, пока денег на счете недостаточно. Пользовать им просто, главное не допускать ошибки, которые мы описали. Держите еще три простых правила.

Заведите два счета. Один для поступлений, другой — для овердрафта.

Не откладывайте оплату оведрафта на последний день месяца. Клиент может вовремя не прислать деньги или платеж попадет на выходные, а у вас будет просрочка и банк начислит повышенные проценты.

Поставьте напоминание в телефон за два-три дня до конца месяца. Проверяйте, что остатка на счете хватает оплатить за обслуживание и овердрафт.

Расчетный счет в Модульбанке: открываем за пять минут, сами приезжаем подписать договор, начисляем процент на остаток. За 490 рублей в месяц.

Апелляция простила вкладчику Сбербанка овердрафт в 182 тыс. руб.

Валерий Жуков

Московский областной суд со второй попытки разрешил в пользу вкладчика Сбербанка спор о неразрешенном овердрафте на более чем 180 тыс. руб., который образовался по дебетовой карте. Апелляция пришла к выводу, что этот перерасход средств со счета нельзя считать кредитом, поскольку возможность кредитования не была предусмотрена договором банковского счета. Дело № 33-26164/2020 вошло в бюллетень судебной практики Мособлсуда за второе полугодие 2020 г., утвержденный 9 февраля президиумом суда.

Как следует из материалов дела, в 2014 г. М. заключил с ПАО «Сбербанк России» договор банковского счета «ПРО100 “Стандарт Личная”», в рамках которого ему был открыт расчетный счет и выпущена расчетная карта. В 2018 г. вкладчик решил закрыть счет карты. Но ему было в этом отказано – до полного погашения задолженности. Этот «минус» образовался из-за списания банком средств в рамках исполнения постановления судебного пристава Истринского РОСП. Неразрешенный овердрафт составил 181 898,83 руб.

Вкладчик обратился с иском к банку о расторжении договора и закрытии счета в Истринский городской суд. Истец указывал, что действиями финансового учреждения нарушены его права, поскольку Сбербанк допустил исполнение постановления судебного пристава путем кредитования банковского счета вкладчика без его ведома ввиду того, что остатка на счете было недостаточно для погашения указанной в постановлении суммы.

Истринский суд отказал М. в иске, а Мособлсуд согласился с этим решением. Однако Первый кассационный суд общей юрисдикции отменил определение областного суда и направил дело на новое апелляционное рассмотрение. Кассация пришла к заключению, что суды при разрешении дела неправомерно применили к спорным правоотношениям положения норм права о кредите. Банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования установлена договором банковского счета.

Истцу была выдана дебетовая карта, в заявлении на ее получение овердрафт не был предусмотрен, а истец не давал банку распоряжение на списание денежных средств со счета при их отсутствии, т.е. не совершал действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора. При этом договор банковского счета между сторонами, содержащий условия о возможном кредитовании истца без его разрешения, материалы дела не содержат.

При повторном рассмотрении дела апелляция Мособлсуда руководствовалась уже этой позицией и отменила «отказное» решение по делу. Требование вкладчика о расторжении договора банковского счета было удовлетворено, а на Сбербанк возложена обязанность закрыть расчетный счет М. Единственное, в чем Мособсуд не полностью согласился с истцом, – это размер возмещения расходов на оплату услуг представителя. Вместо запрошенных 30 тыс. руб. апелляция взыскала со Сбера только 10 тыс. руб. – эта сумма названа разумной «с учетом объема заявленных требований, сложности дела, объема оказанных представителем услуг, времени, необходимого на подготовку им процессуальных документов, продолжительности рассмотрения дела».

Что такое овердрафт и как им воспользоваться

Что такое овердрафт и как им воспользоваться

На заре эпохи кредитования банковской услугой с загадочным названием «овердрафт» в основном пользовались юридические лица, имеющие расчетный счет в банке. Но с развитием финансового рынка overdraft (овердрафтный кредит) стал доступен и обычным гражданам, имеющим вклады или пластиковые зарплатные карточки. «Кредиты.ру» изучили особенности и выгоды овердрафта, а также риски, связанные с его использованием.

Овердрафт — бесплатный сыр для клиента

«В долг не бери и взаймы не давай», — советовал еще Вильям Шекспир устами своего персонажа Полония. И несмотря на кредитный бум и соблазны рекламы – «Купи сейчас, плати потом», — многие люди предпочитают жить на зарплату и не залезать в долги. Но банкам, живущим на кредитные проценты, как воздух нужны новые заемщики. Особенно те, что держат в банках депозитные вклады. Или получают зарплату на пластиковые карточки. Банки в этом случае оказываются в положении «видит око, да зуб неймет»: ведь вкладчик или «зарплатчик» не платят никаких процентов за пользование собственными деньгами.

Читайте также  Расписка об отказе от наследства образец

С пользователями кредитных карт тоже бывает не легче – многие из них стараются полностью гасить задолженность в льготном периоде. И снова банк остается без дополнительного дохода в виде процента на остаток задолженности. Если перечисленные категории граждан отказываются от всех прочих заманчивых кредитных предложений, у банка остается последнее средство приманить их — предложить овердрафт.

Справка

Дословно овердрафт переводится с английского как «сверх проекта». На практике это означает – строго определенная сумма денег, предоставленная в пользование на строго определенный срок сверх (т.е. «over») текущего остатка на счете («draft»). Основное отличие овердрафта от кредита – он никогда не бывает большим, предоставляется только на короткий срок, только благонадежному клиенту, чьи финансовые дела хорошо известны банку, и чаще всего по инициативе самого банка. Но если у вас есть в банке депозитный счет (не обязательно зарплатный), можно обратиться с просьбой предоставить вам овердрафт, «привязанный» к этому счету. К овердрафту также прибегают юридические лица, на чей расчетный счет регулярно поступают платежи клиентов.

То, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется — решает кредитный эксперт в каждом конкретном случае. Обычно овердрафт зависит от размера заработной платы и темпов пополнения счета. Чем более активно движутся деньги на счету, и чем большие суммы вносит клиент при каждой операции, тем выше вероятность предоставления банком солидного овердрафта.

Срок, на который предоставляется овердрафтный кредит, обычно не превышает 30-50 дней. То есть, по истечении этого срока, задолженность подлежит погашению в полном объеме. За пользование овердрафтом банк взимает повышенные проценты. Но это не слишком заметно добросовестному клиенту, так как за месяц–полтора «набегает» не так уж много. Хуже, если возникают просрочки или перерасход.

Срок действия овердрафтного соглашения, как правило, не более 6-12 месяцев. Продление его зависит от финансовой дисциплины клиента и состояния его счетов.

Как пользоваться овердрафтом

Несмотря на то, что с точки зрения банка овердрафт и кредит – два разных продукта, с точки зрения пользователя они отличаются только величиной лимита и схемой погашения. Так, кредит обычно гасится равными платежами, в строго определенные числа. Овердрафт можно возвращать как единовременно, так и в разбивку в течение установленного банком периода. Главное, чтобы к концу этого периода на счету оказалась вся использованная сумма, целиком.

К примеру, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублей. Банк предоставил овердрафт по карте в размере 5 000 рублей, сроком на 30 дней. В течение месяца ваши расходы были выше обычного (например, вы угощали друзей в ресторане по случаю дня рождения), и зарплатные деньги кончились 10 августа, то есть за 5 дней до зарплаты. Все это время вы оплачивали свои покупки с использованием овердрафта и к 15 августа выбрали его целиком. Поступившая зарплата покрыла перерасход, но – внимание! – ваши собственные средства уменьшились на сумму, ушедшую в погашение овердрафта.

При поступлении денег на счет, банк сначала восстановит весь лимит овердрафта, спишет установленный процент, и только потом оставшуюся часть денег зачислит на счет клиента.

В приведенном примере, чтобы выровнять доходы и расходы (что означает дебет и кредит) и не «попасть» на повышенные проценты, до 15 сентября вам нужно будет внести на карту еще 5000. Как минимум.

Если же овердрафт использует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то схема практически не меняется. Например, ООО «Ромашка» нужно срочно перечислить средства для оплаты нового оборудования. Но средств на счете не хватает, так как не все клиенты расплатились за поставки. Тогда банк может разрешить овердрафт по счету, предоставить недостающую сумму. А когда на счет ООО «Ромашка» придут платежи от клиентов, банк вычтет из них сумму овердрафта и свой процент.

Искушение овердрафтом: не попадитесь в мышеловку

Безусловно, авансовый овердрафт — очень удобная форма краткосрочного займа. Плюсов в такой форме взаимодействия заемщика и банка много для обеих сторон. У заемщика всегда есть под рукой определенная сумма денег «до зарплаты». Чтобы воспользоваться ими, не нужно оформлять никакие бумаги. Чтобы погасить задолженность, тоже не нужно идти в банк и стоять в очереди – ее аккуратно спишут со счета в момент очередного поступления средств, а разницу вы можете внести в удобное время. Банку тоже не нужно волноваться, получит ли он свои деньги, ведь доходы заемщика и движение средств по счету для него очевидны. При появлении сомнений в благонадежности или прекращении поступлений на счет в течение 30-50 дней, банк может отказать в овердрафте.

Но есть у овердрафта и минусы, причем весьма серьезные. Во-первых, при пользовании им, вы становитесь должником банка и неизбежно платите за это удовольствие. Во-вторых, чем больше овердрафт, тем больше у вас потребительских соблазнов, тем выше искушение «запустить руку» в деньги, которые по факту не ваши, а банка. А это, в свою очередь, порождает опасность упустить контроль над доходами и расходами: нередко возникает ситуация, когда большая часть зарплаты сразу же уходит на погашение овердрафта и процентов. И нужно либо изыскивать дополнительные источники дохода, либо входить в режим жесткой экономии.

Кроме того, привыкнув пользоваться овердрафтом, клиенты банка постепенно входят во вкус и приобретают другие кредитные продукты, увеличивая не только свои возможности, но и долги (и соответственно, риск дефолта).

И, конечно, еще один риск овердрафта — повышенные проценты. Рано или поздно клиент «выпадает» за рамки льготного периода, и у банка появляется законная возможность начислить дополнительные проценты за овердрафт.

Не менее распространенная ситуация – когда клиент увлекается покупками и не замечает, что его расходы превысили не только остаток собственных средств, но и лимит овердрафта, то есть истрачена и зарплата, и «займ», добровольно предоставленный банком. В этом случае на счете возникает так называемый технический, или неразрешенный, овердрафт. На него начисляются самые большие проценты.

Например, за использование овердрафта банком «ВТБ-24» установлена процентная ставка около 20% годовых. А за несанкционированный овердрафт банк возьмет уже 50% годовых. В Сбербанке сумма разрешенного овердрафта обычно не превышает 30 000 рублей, а процент составляет около 18% (но за просроченный или «лишний» овердрафт придется заплатить уже 36%). Как правило, банки требуют гасить перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора овердрафта.

Вместо эпилога

Чтобы пользование овердрафтом было приятным дополнением к вашим финансовым возможностям, а не «кредитной петлей», которая постепенно затягивается все туже, необходимо соблюдать правила финансовой безопасности.

  1. Никогда не соблазняйтесь овердрафтом, если ваши доходы невысоки, нестабильны или и то и другое вместе. Или, по крайней мере, не выбирайте предоставленный лимит на сто процентов. Всегда оставляйте запас.
  2. Если у вас была зарплатная карта с овердрафтом, но вы поменяли место работы, или ваш работодатель заключил договор с другим банком – не выбрасывайте «бесполезную» старую карту, прежде чем не убедитесь, что овердрафтный долг по ней полностью погашен. Иначе по истечении некоторого времени вас может ожидать очень неприятный сюрприз: письмо от «старого» банка, насчитавшего драконовский процент и штрафы за просрочку.
  3. Будьте осторожнее с кредитными картами. Некоторые виды кредитных карт предусматривают определенный размер овердрафта, но чаще по ним возникает неразрешенный овердрафт – в тех случаях, когда банк просто не успевает за вашими тратами. Например, вы внесли на кредитную карту 10 000 рублей. А как только деньги стали доступны – сняли 9 000. Оставшуюся тысячу истратили в магазине. И когда банк стал списывать деньги за все эти операции с обнуленного счета, то суммы ушли в минус: образовался тот самый «плохой», неразрешенный овердрафт.

Подключенный овердрафт по зарплатной карте не безвозмездный подарок банка, а кредит, и отвечает за него не работодатель, а именно вы!

Общая рекомендация проста: тщательно планируйте доходы и расходы. Старайтесь не тратить больше, чем способны вернуть в течение льготного периода. Обязательно узнайте в банке, каковы условия овердрафтного соглашения, попросите разъяснить каждый пункт, привести примеры расчетов ваших платежей.

Но, учитывая российскую структуру потребления, это легче посоветовать, чем выполнить. Впрочем, есть еще один вариант – отказаться от использования овердрафта, даже если банк настойчиво предлагает вам этот подарок. Такой отказ уж точно не грозит вам ни штрафами, ни повышенными процентами.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector