Нужно ли платить кредит за умершего

Нужно ли платить кредит за умершего

Кто должен платить кредит после смерти заёмщика?

После смерти близкого человека в качестве наследства родственникам может достаться не только недвижимость или личное имущество покойного, а и долги. Банковский кредитный договор в большинстве случаев предусматривает возврат задолженности даже в случае смерти заёмщика. Родственники часто оказываются неподготовленными к такому раскладу дел, и попросту отказываются от наследства. Попробуем разобраться, кому переходит кредит после смерти заёмщика, что делать в подобной ситуации, и какой должен быть порядок действий со стороны родственников.

погашение кредита после смерти заемщика

Источник изображения: lechetrav.ru

Особенности оплаты долга после смерти заемщика

После смерти заёмщика ответственность за возврат средств ложится на плечи других лиц. Погашение кредита после смерти заёмщика могут выполнить созаёмщики, поручители, наследники или страховая компания. Некоторые виды кредитов страхуются банком, поэтому вся сумма будет возмещена за счёт страховки. Если страхования кредита не было, ответственность несут созаёмщики: именно им предстоит возвращать банку всю оставшуюся сумму.

Если при оформлении кредита было поручительство, долг обязаны выплачивать поручители или наследники покойного. При взыскании задолженности с поручителей, последние имеют право обратиться в суд и потребовать уплаты долга наследниками. Если наследников несколько, задолженность по кредиту выплачивается в равных долях, исходя из долей в наследуемом имуществе. Это прописано в статье 1175 ГК РФ.

Обязательно нужно уведомить банк, в котором был оформлен кредит, о смерти заёмщика. Сделать это нужно в письменном виде. Можно написать заявление лично, в ближайшем отделении (Полный список банков с адресами и контактными номерами можно найти в разделе Банки России) или отправить заказное письмо. К уведомлению нужно приложить копию свидетельства о смерти. Официально задолженность переходит к наследникам по истечении шести месяцев, однако банковские организации могут применять штрафные санкции за неуплату ежемесячных взносов. Если подобное произошло, можно оспорить сумму неустойки через суд.

застрахованный кредит после смерти заемщика

Источник изображения: lechetrav.ru

Кто будет платить после смерти заемщика, если кредит застрахован?

Наличие страхования кредита выгодно обеим сторонам – и банковской организации, и клиенту. Кредитор в этом случае получает гарантию выплаты средств, заёмщик – страхование от непредвиденных случаев. Условия соглашения подробно описываются в договоре страховки. Нужно учитывать, что некоторые причины смерти заёмщика не попадают под определение страхового случая. К таковым относится смерть от радиации, хроническое заболевание, военные действия и т.д.

Застрахованный кредит после смерти заёмщика не будет тяжким бременем для родственников, поскольку оставшуюся сумму задолженности должна вернуть страховая компания. После смерти заёмщика нужно внимательно изучить договор страхования, чтобы убедиться в соответствии причины смерти страховому случаю. Затем следует уведомить о случившемся страховиков.

Сроки для уведомления обычно непродолжительные, поэтому мешкать не стоит. Страховая компания может запросить некоторые документы – например, справку о смерти, с указанием причины. Пока деньги со страховки не будут переведены на счёт банковской организации, наследники обязаны выплачивать ежемесячные взносы по кредиту.

кому переходит кредит после смерти заемщика

Источник изображения: lechetrav.ru

Кто должен платить долг в остальных случаях?

Выплаты по кредитным задолженностям покойного обязаны ближайшие родственники и наследники, по степени очерёдности: муж или жена, дети, родители. Возможно нарушение очерёдности наследников, если это было указано покойным в завещании. Рассмотрим несколько возможных вариантов развития событий:

  • Если при жизни заёмщик состоял в браке, долг будет выплачивать супруг покойного. В случае развода обязательства на бывшего супруга не распространяются;
  • Если супруги несколько лет не живут вместе, но официального документа о расторжении брака нет – муж или жена обязаны выплачивать задолженность умершего супруга. Можно попробовать оспорить это решение в суде, если юристы смогут доказать факт отдельного проживания супругов;
  • Если человек не состоял в официальном браке и не имеет детей, потребительский кредит после смерти заемщика обязаны выплатить его родители. Долг может быть списан компанией-кредитором, если заёмные средства были застрахованы;

Как гласит статья 1175 ГК РФ, наследник выплачивает задолженность по кредиту в пределах того имущества, которое досталось ему по наследству. Другими словами, если задолженность покойного равна 300,000 рублей, а наследник получил 100,000 – обязательства по выплате долга не будут превышать этой суммы. Наследнику не придётся продавать своё имущество, чтобы компенсировать эту разницу.

Можно избежать выплаты задолженности, если отказать от наследства. При этом нельзя отказаться или принять наследство частично – если наследник вступил во владение имуществом, значит, и долговые обязанности он берёт на себя. Отказываться от наследства резонно только в том случае, если сумма задолженности превышает ценность наследства.

Верховный суд встал на защиту родственников умершего должника

Верховный суд встал на защиту родственников умершего должника

Количество наследований имущества, обремененного долговыми обязательствами, ежегодно растет, как свидетельствуют данные судебной статистики. Поэтому, по словам экспертов, принятие наследства может оказаться головной болью для тех, кто наследует имущество по закону или указан в завещании умершего. Однако встречаются и случаи, когда кредитор пытается взыскать долги с родственников, которых никто официально не признавал наследниками, а сами обязательства были застрахованы. В одном из подобных дел пришлось недавно разбираться Верховному суду РФ.

Как пишет «Российская газета», судебный процесс был инициирован в связи со смертью пожилой жительницы Воронежа, взявшей несколько потребительских кредитов на сумму 79 тысяч рублей в одном из коммерческих банков. Женщина должна была платить банку проценты по кредиту в размере 22% ежегодно, оформив при этом страховой договор на случай болезни или смерти.

Через несколько месяцев после этого она внезапно скончалась. Страховую фирму проинформировали о смерти две совершеннолетние дочери покойной. В страховой родственникам сказали, что для выплат по «страховому случаю» 139 тысяч рублей требуется заявление со стороны банка-кредитора, который был указан в договоре выгодоприобретателем.

Сам банк в страховую компанию при этом не обратился, переуступив местным коллекторам обязательства по кредитам умершей гражданки.

Обратившиеся в суд коллекторы, ошибочно полагая, что дочери стали наследницами и должны платить по долгам своей матери, дело вначале проиграли. Первичная инстанция указала, что банк имеет право на получение страховки и отказала в иске. Однако обращение коллекторской фирмы в апелляцию кардинально изменило характер процесса. Воронежский областной суд взыскал с «наследниц» 90 299 рублей материнского долга. Он решил, что дочери умершей фактически приняли наследство, поскольку жили со своей матерью в одном здании, не заявили об отказе от наследства у нотариуса и сообщили о смерти матери в страховую фирму.

Верховный суд, куда дочерям заемщицы пришлось жаловаться в итоге, разъяснил Воронежскому облсуду, что он не прав. Необходимо было, как минимум изучить вопрос более внимательно. Во-первых, обнаружить реальные доказательства фактического принятия наследства, поскольку жизнь с матерью в разных квартирах одного здания таким доказательством считаться не может. Во-вторых, изучить договоры страхования, из которых вытекает, что выплата полагалась именно банку, а не «наследницам» умершей.

Юристы отмечают, что услуги по страхованию жизни как раз и являются хорошим способом снять долговое бремя с наследников.

В этом случае требовать выплаты долга с наследников банк будет не вправе. Наследникам достаточно лишь предоставить в банк и в страховую организацию соответствующую информацию о смерти наследодателя. Другая ситуация возникает тогда, когда кредит оказывается не застрахован и долги полностью ложатся на наследников, а банк сразу не торопится их взыскивать, передавая обязательства коллекторам спустя время. К тому моменту могут набежать значительные проценты, а наследникам придется платить. В этом случае проще отказаться от наследства, если оно было фактически принято, оценив все за и против.

5 вопросов о наследстве: что делать с долгами за коммуналку и по ипотеке

Фото: Kaikoro/shutterstock

Есть два важных правила, связанные с наследством. Первое — наследство можно получить только целиком, второе — заявить о своем праве на наследство нужно не позднее чем через шесть месяцев после смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону.

При этом на практике у наследников возникает множество вопросов. Например, нужно ли оплачивать долги за коммунальные услуги? Вместе с юристами и нотариусами рассказываем о популярных вопросах о наследстве и недвижимости.

1. В наследство досталась ипотечная квартира. Нужно ли выплачивать кредит?

По закону, помимо материальных ценностей, недвижимости, наследуются права и обязательства наследодателя, включая долги. Бывает так, что люди умирают, не успев погасить ипотечный кредит, который впоследствии переходит наследникам. Поэтому перед вступлением в наследство необходимо понимать свои возможности по погашению кредитных обязательств.

«Если вы не готовы платить по долгам покойного, включая ипотеку, то целесообразно принять решение об отказе от вступления в наследство. Законодатель не предоставляет наследнику права выбора — человек или вступает в наследство полностью, или отказывается от него в полном объеме», — отметил член Ассоциации юристов России (АЮР) Николай Пивоваров.

Выходом в данной ситуации может стать страхование жизни заемщика. Если была оформлена страховка, то долг по ипотеке будет выплачивать страховая компания. При этом наследники должны уведомить страховщиков для признания смерти заемщика страховым случаем. Также наследники имеют право продать доставшуюся им ипотечную недвижимость и погасить долг перед банком.

При этом наследникам вне зависимости от того, приняли они решение о вступлении в наследство или нет, необходимо известить банк о смерти наследодателя. Лучше это сделать в простой письменной форме — направить в банк заказное письмо с уведомлением и приложить копию свидетельства о смерти заемщика.

Читайте также

2. Переходят ли долги за ЖКХ в наследство вместе с квартирой?

Как уже было сказано выше, вместе с имуществом и правами наследуются и долги — они переходят к наследникам как единое целое. Это правило непреложное и закреплено в положениях ст. 1175 ГК РФ и ст. 1112 ГК РФ. Таким образом, если гражданин наследует жилое помещение (квартиру, дом), то он будет обязан оплатить и долги умершего, в том числе по коммунальным платежам, отметила член Федеральной нотариальной палаты (ФНП) нотариус Ольга Фрик.

В то же время закон предусматривает, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Например, если квартира делится на трех человек, то долг по ЖКХ также делится на три части. При этом один наследник не отвечает по обязательствам за другого. Также существует срок исковой давности по коммунальным долгам. Он составляет три года. Это значит, что наследники будут оплачивать задолженность по ЖКУ только за последние три года, даже если долг копился в течение большего времени.

Читайте также

Долги — в том числе и по коммунальным платежам — также переходят по наследству, как и сама собственность

3. Можно ли унаследовать неоформленную недвижимость?

Согласно законодательству, в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Но бывают случаи, когда человек при жизни по каким-то причинам не оформил недвижимость в собственность. В таком случае возникает вопрос — могут ли наследники получить такое имущество?

С одной стороны, при отсутствии оформленных прав на недвижимое имущество такое имущество не может быть включено в наследственную массу, комментирует Николай Пивоваров. С другой стороны, в России распространены случаи отсутствия оформленных прав на «домик бабушки в деревне» или дачу. Включить такую неоформленную недвижимость можно в судебном порядке. Только на основании вступившего в законную силу решения суда неоформленное имущество может быть наследным, пояснил юрист.

Читайте также

4. Можно ли вступить в наследство дистанционно?

При оформлении наследства гражданину не обязательно приезжать в тот регион, где открылось наследство, а возможно обратиться к нотариусу по своему месту жительства. После чего нотариус по месту открытия и с использованием в том числе информационных технологий оформит наследственные права гражданина, комментирует нотариус Ольга Фрик.

«Местом открытия наследства, как правило, является последнее место жительства наследодателя. Например, если он постоянно проживал в Москве, то столица будет являться местом открытия наследства. Для оформления наследства человек может обратиться к любому нотариусу Москвы с соответствующим заявлением», — пояснила она.

Сделать это можно дистанционно. Для этого сначала наследник должен обратиться в любую нотариальную контору по месту своего проживания с просьбой удостоверить его заявление о желании вступить в наследство (в простой письменной форме такое заявление можно подавать только при личном присутствии). После этого заявление необходимо направить в нотариальную контору по месту открытия наследства. Документы об открытии наследства к нотариусу в другой город можно направить заказным письмом с уведомлением или в электронном виде, добавил Николай Пивоваров из АЮР.

После этого нотариус, у которого заведено наследственное дело, по истечении шестимесячного срока и при наличии всех необходимых документов сможет отправить гражданину свидетельство о праве на наследство также либо по почте заказным письмом, либо или в электронной форме.

Найти нотариуса в любом городе России можно на сайте Федеральной нотариальной палаты — здесь представлены различные сервисы, которые облегчают жизнь наследникам в части поиска интересующей информации. Например, на сайте можно найти сведения как о действующих нотариусах, так и о сложивших полномочия, заглянуть в реестр наследственных дел, узнать о розыске наследников в рамках наследственных дел.

Вступить в права на наследство в России можно дистанционно. Для этого потребуются услуги нотариуса

5. Что делать, если пропустили срок вступления в наследство?

Действующим законодательством установлен срок вступления в наследство — шесть месяцев с момента смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону. Если данный срок пропущен и человек не успел вступить в наследство, то восстановить свое право можно будет через суд, отметил адвокат адвокатской палаты Москвы Александр Иноядов. Для этого должны быть уважительные причины — наследник не знал об открытии наследства (от него скрыли факт смерти наследодателя) или пропустил указанный срок по другим уважительным причинам — тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, длительная командировка и т. п.

Достаточно часто возникают ситуации, когда наследники для оформления наследства, например на квартиру, своевременно не обращаются к нотариусу и продолжают там проживать несколько лет, отметила нотариус Ольга Фрик. Например, умирают дедушка и бабушка, которые были собственниками квартиры. Потом умирают проживающие в этой квартире дети наследодателей, которые так и не оформили наследственные права после смерти своих родителей. В итоге к нотариусу за оформлением наследства обращаются внуки.

Несмотря на тот факт, что прошло немало времени, а наследство не было оформлено их родителями, при определенных обстоятельствах вопрос оформления прав наследников, в данном случае внуков, может быть решен нотариусом без обращения в суд.

«Согласно Гражданскому кодексу, наследник является собственником имущества, если он наследство принял — например, на момент смерти проживал совместно с наследодателем в квартире. Таким образом, внуки имеют возможность получить свидетельства о праве на наследство на квартиру после смерти своих родителей даже в том случае, если последние не оформили свои наследственные права», — отметила нотариус.

Для этого наследникам необходимо предоставить нотариусу документ, подтверждающий, что наследодатель фактически принял наследство, — например, справку с места жительства о том, что их умершие родители проживали совместно с дедушкой и бабушкой на момент смерти последних.

Как застраховать наследников от оплаты кредита в случае смерти заемщика

Мужчина подписывает кредитный договор

Кредит — это достаточно серьезная ответственность. И многие заемщики боятся переложить ее на своих родных, если возможности оплачивать заем самому больше не будет.

Чтобы обезопасить себя и наследников, кредит можно застраховать. То есть оформить договор, по которому в ряде случаев кредит не придется платить, полностью или частично.

Это особенно актуально для залоговых займов, чтобы приобретенное в залог имущество не было отобрано банком, если кредит не будет оплачиваться в случае смерти заемщика или возникновения других непредвиденных ситуаций.

Некоторые банки предлагают застраховать кредит сразу при оформлении. Виды страховки при этом могут быть разными: на случай потери работы, болезни заемщика и так далее.

После того, как кредит уже оформлен, можно его дополнительно застраховать в страховой компании.

Данную услугу предлагают несколько казахстанских страховщиков. Выбрать понравившегося можно по поисковому запросу «Страхование заемщиков».

Наиболее полную информацию о таком виде страховки мы нашли на официальном сайте компании по страхованию жизни «Халык-Life».

Здесь можно застраховать заемщика на случай смерти и утраты его трудоспособности.

Сколько заплатят

Страховая выплата в случае смерти заемщика составит полную сумму долга плюс проценты за период сбора необходимых для страховой компании документов.

Для этого периода есть ограничение — не более 60 дней со дня наступления страхового случая, то есть смерти застрахованного.

Если заемщику была пожизненно установлена первая или вторая группа инвалидности, то страховая выплата также покроет весь долг по кредиту. Условия и сроки ее оформления такие же.

Если инвалидность будет установлена на определенный срок, то страховая выплата будет равна сумме платежей по графику, которые подлежат оплате в этот период.

Медицинские инструменты лежат с калькулятором и деньгами

Иллюстративное фото: gettyimages.com / Rapeepong Puttakumwong

Стоимость страховки

Стоимость данной услуги зависит от страхового полиса и суммы кредита. То есть все рассчитывается в каждом индивидуальном случае. И каждая страховая компания предлагает свои программы и тарифы.

Например, можно застраховать кредит на случай смерти заемщика только из-за несчастного случая или по любой другой причине. Цена может также варьироваться в зависимости от выбранных условий.

Страховые премии, то есть оплату за страховку, нужно будет внести единовременно или несколько раз на протяжении срока кредита, например, с периодичностью в один год.

Стоимость страховки при этом может уменьшаться вместе с основным долгом.

Кто может застраховать кредит

Таким образом застраховать свой кредит может любой заемщик от 18 лет. Но во взятой нами для примера страховой компании есть ограничение по возрасту — на момент окончания договора клиент не должен быть старше 70 лет.

При этом страховая защита действует по всему миру и круглосуточно. То есть для получения выплаты не важно, где и когда наступит страховой случай, если это отдельно не оговорено в договоре.

Какие документы нужны для оформления страховки

Для страхования заемщика необходимо уведомление о том, что банк одобрил кредит. Для этого нужно предупредить сотрудника банка, что документ нужен для страховой компании.

Также может понадобится медицинское обследование. Из-за некоторых видов заболеваний могут отказать в страховании жизни заемщика. Обычно оно проводится за счет страховщика в аккредитованной им клинике.

При страховании только от несчастного случая медицинское обследования может не понадобиться, так как смерть из-за болезни уже не будет являться страховым случаем.

Также страховой компанией могут быть запрошены дополнительные документы.

Узнавайте обо всем первыми

Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.

Читайте также  Оформление ДТП аварийным комиссаром: риски и нюансы
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector