Правила страхования финансовых рисков

Правила страхования финансовых рисков

Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика

Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.

В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.

Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.

Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.

Из этой статьи вы узнаете:

На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.

Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.

В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.

Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.

К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.

Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.

По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.

Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.

Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.

С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.

К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.

Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.

На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.

Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.

Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:

  • банкротства контрагента;
  • невыполнения обязательств по договору.

Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.

Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.

Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:

  • не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
  • срывает срок ремонтно-строительных работ;
  • не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.

Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.

При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:

  • для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
  • выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
  • страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.

Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.

Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.

Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.

Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:

  • признать продавца недвижимости недееспособным;
  • установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
  • доказать факт мошенничества;
  • установить, что купленная недвижимость находится в залоге.

После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.

При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.

Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.

Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.

Страховой полис покрывает:

  • убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
  • убытки компании в результате ошибки руководителя;
  • расходы руководителя на судебные издержки.

Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.

В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.

Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.

В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.

Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:

  • обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
  • тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
  • страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.

В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.

Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.

Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.

Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.

Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.

Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.

Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Страхование рисков предусмотрено статьей 933 Гражданского кодекса . Эта правовая норма уточняет, что договор заключают только в пользу самого страхователя. Отсюда следуют такие правила страхования предпринимательских рисков:

  1. Предметом договора не может выступить чужой риск.
  2. Если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признается ничтожным.
  3. Выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора.
  4. Даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.

Бывают случаи, когда бизнесмен все же нарушает правила статьи 933 ГК РФ и пытается застраховать убытки третьих лиц. Практика показывает, что по решению суда договор можно переквалифицировать. Предметом становится ответственность предпринимателя, и третье лицо получает положенную компенсацию.

Нужно еще отметить, что несмотря на многолетние дискуссии, законом так и не установлено обязательное страхование предпринимательских рисков: на вопрос, страховать или нет, каждый предприниматель отвечает самостоятельно. Но есть случаи, когда наличие такой страховки является одним из условий договора (например, простое товарищество, где товарищами выступают ИП).

Какие виды страховок бывают

Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:

  • в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
  • в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
  • в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).

На практике страхование предпринимательских и финансовых рисков нередко совпадает. Последние, как правило, включаются в понятие первых, когда речь идет о вероятности потери или недополучения денежных средств.

При составлении соглашения учитывают, чьи риски страхуются: коммерческой организации или гражданина — индивидуального предпринимателя.

Образец договора для коммерческой организации

Образец договора для индивидуального предпринимателя

В качестве приложения к контракту добавляют правила страхования, разработанные страховщиком.

Условия договора

Основные условия фиксируются документально. Рекомендуется предварительно знакомиться с ними, прочитав правила работы выбранного страховщика. Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

  • признания компании банкротом;
  • стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
  • остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
  • изменений условий ведения бизнеса.

В то же время в контракте прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение — сознательные действия страхователя, которые, будучи выявленными, повлекут за собой расторжение соглашения.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон на основании анализа бухгалтерской отчетности страхователя и прогнозирования объема потенциальных убытков.

Если часть убытков страховщик возмещать не будет, в соглашении указывают франшизу, которую вычитают из суммы компенсации. Ее указывают в абсолютном (количественном) или относительном (процентном) выражении.

Размер уплачиваемой предпринимателем премии и периодичность ее внесения зависит от тарифа, установленного страховщиком. С учетом особенностей работы предпринимателя в ряде случаев применяются повышающие (если он много рискует) или понижающие (если его деятельности ничего не угрожает) коэффициенты.

На практике нередко встречается, что страхование рисков предпринимательской деятельности оформлено по всем правилам, произошел страховой случай, но фирма-страховщик не спешит с выплатами — в этом случае организация вправе подать в ее адрес требование-претензию об уплате страховых сумм. Если требование не будет удовлетворено, следующим шагом будет подача искового заявления в суд.

Страхование финансовых рисков

Повреждение имущества предприятия в результате пожара, аварии систем водоснабжения, стихийных бедствий, грабежа и т. д. может быть настолько серьезным, что повлечет за собой остановку производственных мощностей, всего производственного процесса. В результате возникнут дополнительные убытки:

  • не будет получена планируемая ранее прибыль
  • несмотря на простой, у предприятия сохранятся текущие расходы, которые оно будет нести независимо от того, в каком состоянии пребывает производство.

Договором страхования от перерывов в производстве предусматривается возмещение неполученной прибыли вследствие перерыва или сокращения обычных объемов хозяйственной деятельности, если они возникли в результате материального ущерба, нанесенного имуществу предприятия. Кроме того, он может также предполагать возмещение расходов, необходимых для восстановления нормального функционирования предприятия. Перечисленные убытки — прямое следствие ущерба, нанесенного средствам производства, имуществу предприятия. Поэтому этот вид страхования продается в пакете с имущественным страхованием: ущерб производственным мощностям всегда влечет перерыв в производстве.

Нередко убытки от перерыва в производстве в разы превышают ущерб, нанесенный имуществу в результате того страхового события. К примеру, ремонт поврежденной поточной линии может обойтись в 100 тысяч долларов. Но если этот ремонт затянется на пару месяцев, завод не только не произведет и не реализует продукцию и, соответственн, не получит ожидаемого дохода, но и заплатит зарплату обслуживающему эту линию персоналу, а также процент за пользование кредитом, сборы, налоги и т.п. В итоге убытки могут вылиться в сумму, в десятки раз превышающую стоимость восстановления самого конвейера.

Это страхование актуально для всех «живых» предприятий — вне зависимости от того, каким видом деятельности оно занимается. Особенно оно востребовано у крупных и средних компаний, поскольку ввиду масштабов бизнеса в случае простоя их убытки исчисляются большими суммами. Страхование от перерывов — неотъемлемая составляющая системы риск-менеджмента предприятия. Это практика, принятая во всем мире.

Вероятность наступления убытков в результате перерывов в производстве — такая же, как вероятность наступления рисков, способных спровоцировать эти перерывы. Но эти убытки, как правило, всегда выше стоимости имущественного ущерба. Поэтому средний тариф на этот вид страхования примерно на 30% превышает тариф по имущественным программам с традиционными рисками огня, залива, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.

Кроме того, тариф может быть снижен в случае франшизы — суммы убытка, который клиент готов понести без страхового покрытия. В этом виде применяется не традиционная франшиза в денежном выражении — условная или безусловная, а так называемая временная. Она устанавливается по договоренности с клиентом и исчисляется в днях предполагаемого простоя, необходимого для восстановления производственного процесса. Чем больше франшиза — тем ниже тариф страхования. Как и в имущественном страховании, выплаты в этом виде осуществляются на основании документов, подтверждающих факт страхового события, в результате которого было остановлено производство.

При заключении договора страхования и расчете страховой суммы на основании бухгалтерской отчетности и бизнес-планов клиента определяется размер планируемой им прибыли в расчете на единицу времени. Соответственно в зависимости от времени простоя в днях рассчитывается и недополученный в страховом случае доход. Аналогичная ситуация — с косвенными и прямыми расходами. В случае возникновения спорных ситуаций — когда клиент и страховая компания расходятся во мнении относительно суммы понесенных убытков и расходов, привлекается сюрвейер — независимый эксперт-оценщик.

Комплексное страхование кредитных операций

Комплексное страхование кредитных операций включает в себя:

  • страхование имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании
  • страхование финансовых рисков кредиторов
  • страхование жизни и здоровья самих заемщиков.

В последнее время страхование залогового имущества — имущества, передаваемого в качестве обеспечения кредита, — в России широко распространено. Наличие страхового полиса обычно является условием предоставления банковской ссуды. К тому же, по законодательству, залоговое имущество, на время действия кредитного договора оставляемое заемщиком в собственном пользовании, подлежит обязательному страхованию. В результате примерно 80% залогов по выдаваемым кредитам у нас в стране застрахованы.

По сути своей страхование залогов — стандартное имущественное страхование: сохраняется и пакет рисков, и стандартная тарифная сетка. Повышающие и понижающие коэффициенты будут зависеть от того, насколько защищено страхуемое имущество, и как велики шансы наступления страхового события. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается кредитору (банку) в пределах суммы финансовых обязательств заемщика, неисполненных им на этот момент. В том случае, если страховое возмещение больше того, что заемщик должен банку, выплата осуществляется непосредственно страхователю.

В последнее время активно развивается ипотечное страхование — страхование долгосрочных ипотечных кредитов, выдаваемых населению для приобретения недвижимости. Это комплексное страхование, включающее в себя страхование приобретаемой в кредит квартиры, титульное страхование и страхование самого заемщика. Стоимость всех трех видов страховки (страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование и страхование недвижимости) для заемщика ипотечного кредита не превышает в общей сложности 1,5 % от суммы кредита в год. Это примерно на 15% ниже тарифов, по которым можно приобрести каждый из перечисленных полисов по отдельности. Срок страхования определяется сроком погашения кредита и составляет 5-10 лет. Сумма по договору страхования не приравнивается к действительной стоимости квартиры, а равна остатку ссудной задолженности на определенную дату — соответственно страховые взносы с каждой выплатой по возврату кредита уменьшаются.

Входящее в этот комплекс титульное страхование — это страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество. Страховыми случаями являются последствия наступившего, но неизвестного страхователю ранее события: возможный обман со стороны продавца, нарушение требований к условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной регистрации, риэлтеров или нотариусов, недееспособность либо ограниченная дееспособность предыдущих собственников. Таким образом, с помощью страховки можно защитить себя от недобропорядочных продавцов, которые к тому же могут оказаться еще и не в состоянии вернуть полученные ранее деньги, если сделка будет признана недействительной. Для России титульное страхование особенно актуально из-за плохо развитой информационной, статистической базы и пробелов в законодательстве: трудно гарантировать «чистоту» сделок на вторичном рынке жилья. Тарифы на титульное страхование варьируются от 0,5% до 1,5%, индивидуальны для каждой конкретной сделки и зависят от ее сложности: присутствия наследования, дарения, несовершеннолетних детей, частоты смены владельцев данной квартиры, условий ее приватизации и т.д. Срок страхования — от 1 года до 10 лет.

Страхование предпринимательских рисков и эпидемия COVID-19: есть ли шансы у страхователя получить возмещение?

Читая сводки Lexology о юридических проблемах и баталиях, развернувшихся на фоне пандемии коронавируса, набрел на небольшой комментарий по поводу возможности получения страховых выплат по полису страхования рисков, связанных с перерывом или приостановлением предпринимательской деятельности (Business Interruption Insurance).

Byrne Wallace. COVID-19: Impact on Business Interruption Insurance

Если пересказывать вкратце, то автор сетует на то, что данный вид страхования рассчитан на покрытие убытков, являющихся следствием причинения материального ущерба, разрушения или повреждения предприятия страхователя, например, при пожаре, наводнении и т.п., что приводит к закрытию бизнеса на период проведения восстановительных работ, необходимых для возобновления предпринимательской деятельности.

Применительно к коронавирусной инфекции страховщики занимают твердую позицию по всему миру об осуществлении страховых выплат лишь в ограниченном числе случаев, то есть далеко не всех сегментах розничного рынка. На страховые выплаты смогут рассчитывать обладатели страховых полисов в сфере гостиничного бизнеса – в случаях, когда приостановление деятельности вызвано вспышками масштабных инфекционных заболеваний, о которых официально оповещают органы власти или принимают решения, прямо запрещающие или ограничивающие осуществление определенного вида деятельности или эксплуатацию определенных объектов розничного сектора. Как правило, это полисы страхования предпринимательских рисков с широким покрытием (all-risk insurance), либо к которым оформлены дополнения, расширяющие стандартное страховое покрытие. Однако даже в этих случаях некоторые страховщики отказывают в страховой выплате на том основании, что:

— распространение инфекции COVID-19 в отдельных объектах размещения (отелях) не было подтверждено;

— страховой полис содержит оговорки (исключения) на случай вирусной инфекции;

— по условиям договора страховая выплата производится лишь при возникновении прямо перечисленных в страховом полисе инфекций и заболеваний и пр.

Читайте также  Могут ли забрать за долги ипотечную квартиру

Другим серьезным препятствием (наряду с формулировками условий страхового полиса о страховом покрытии) для осуществления страховых выплат по данному виду полисов является неопределенность во времени приостановления предпринимательской деятельности. Как правило, полисы данного типа (Business interruption insurance) предусматривают страховые выплаты на период, обычно необходимый для проведения восстановительных работ; либо страховая сумма ограничена стоимостью работ по восстановлению предприятия, устранению повреждений вследствие пожара, наводнения или иных стихийных бедствий. Сообщается также о том, что многие случаи отказов в страховой выплате связаны с тем, что закрытие предприятия или приостановление деятельности не было вызвано прямым решением властей, а было результатом самостоятельного решения предпринимателя. В отсутствие прямого запрета на осуществление предпринимательской деятельности, логика страховой компании может сводиться к тому, что предприниматель даже в ситуации снижения экономической активности сохранял гипотетическую возможность ведения предпринимательской деятельности. В подобных условиях, по словам автора, можно требовать от правительства принятия более четких и ясных решений применительно к субъектам гостиничного бизнеса.

В целом, лейтмотив статьи таков, что предпринимателям (в первую очередь, отельерам и туроператорам) следует внимательно перечитать свои страховые полисы (Business insurance interruption) на предмет наличия оговорок, исключений или закрытых перечней заболеваний и эпидемий, при которых страховые выплаты не производяться. Но попытать счастья стоит!

Вдохновившись прочитанным, конечно, задался вопросом о том, что предлагают российскому предпринимателя законодатель и действующие страховые компании. Можно ли было «подстраховаться» на предмет подобного развития событий еще до эпидемии коронавируса, было ли соответствующее предложение на рынке страховых услуг? А может быть и сейчас еще не поздно, на случай повторных вспышек COVID-19 или подробных ему вирусных инфекций.

С одной стороны, с точки зрения закона ничто вроде бы не препятствует развитию данного вида страхования. И п. 2 ст. 929 ГК и п.п. 4, 5 ст. 4 Закона об организации страхового дела допускают страхование (в рамках страхования предпринимательских рисков) риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Для целей данного комментария интерес представляет второй тип страховых рисков — изменение (М.К. — читай «ухудшение») условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Каково же было мое разочарование, когда, обратившись к стандартным правилам страхования предпринимательских рисков ведущих страховщиков, я обнаружил, что на первом месте при описании страхового риска и возможных страховых событий идут именно убытки, вызванные неисполнением договорных обязательств контрагентом страхователя, по конкретной сделке (разумеется, по объективным причинам типа банкротства, стихийных бедствий и пр.). Логичным продолжением и следствием такого подхода является то, что страховая сумма ограничена ценой соответствующей сделки, применительно к которой контрагент страхователя оказался ненадежным. Приведу соответствующую цитату из Правил страхования АО «СОГАЗ»:

3.2. Страховым случаем для объекта, указанного в п. 2.1.1 настоящих Правил, является возникновение у Страхователя убытков в результате следующих нарушений контрагентом Страхователя своих обязательств по сделке, обусловленных причинами, указанными в п.п. 3.3 настоящих Правил:

3.2.1. нарушения контрагентом обязательств по сделке, выразившегося в непоставке (недопоставке) контрагентом товаров, невыполнении (неоказании) или выполнении (оказании) не в полном объеме работ (услуг) по сравнению с условиями сделки;

3.2.2. нарушения контрагентом своих финансовых обязательств по сделке, заключенной со Страхователем, в которой контрагент является должником и т.д.

3.4. Страховым случаем для объекта, указанного в п. 2.1.2 настоящих Правил, является возникновение у Страхователя убытков в результате невозможности проведения, отмены, прерывания или отсрочки мероприятия вследствие причин, не зависящих от Страхователя и/или задействованных им для организации мероприятия контрагентов, если эти причины имели место в течение срока действия договора страхования и не были связаны с неявкой участников или неблагоприятными погодными условиями,

5.2. Страховая сумма устанавливается в договоре страхования на каждый из объектов страхования по соглашению Страховщика и Страхователя, исходя из размера возможного убытка, который Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая:

5.2.1. по объекту страхования, указанному в п. 2.1.1 настоящих Правил, размер страховой суммы определяется, исходя из условий сделки между Страхователем и контрагентом.

5.2.2. по объекту страхования, указанному в п. 2.1.2 настоящих Правил, размер страховой суммы определяется, исходя из размера расходов на организацию мероприятия, а также ожидаемых доходов от его проведения.

Иными словами, максимум, на что можно рассчитывать со страховым полисом, оформленным по вышеуказанным Правилам, — это компенсация убытков по конкретной сорванной сделки (или нескольким сделкам), либо по запланированного и специально «застрахованному» меропритию. Но это лишь капля в море в современных условиях. Возможно, этой «узколобостью» (привязкой страхового случаи прежде всего к неисполнению обязательств контрагентом) объясняется и низкий спрос на подобные страховые полисы.

Несколько удивили, в хорошем смысле, Правила страхования предпринимательских рисков ООО «Страховая компания Екатеринбург».

Воспроизведу некоторые фрагменты текста Правил:

. 3. СТРАХОВОЙ РИСК. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

3.3. В соответствии с настоящими Правилами страховым случаем является причинение убытков Страхователю в процессе осуществления им предпринимательской деятельности, включая неполучение им ожидаемых доходов, в результате:

3.3.1.Нарушения обязательств по контракту (договору) контрагентами Страхователя по следующим причинам:

3.3.1.1. банкротство контрагента Страхователя (обязанность Страховщика по страховой выплате наступает с момента признания факта несостоятельности контрагента арбитражным судом) .

3.3.2.Изменения условий деятельности по не зависящим от контрагента Страхователя обстоятельствам (изменение законодательства Российской Федерации; введение ограничений органами государственной власти на определенной территории на перемещение товаров, выполнение работ, оказание услуг, проведение торговых операций; введение карантина).

4.2. Страховая сумма по договору страхования определяется соглашением Страхователя со Страховщиком. Размер страховой суммы (размер возможных убытков в виде ожидаемого дохода) определяется Страховщиком на основании договоров, заключенных Страхователем с контрагентами, данных бухгалтерского учета и иных отчетных документов Страхователя, свидетельствующих о размере полученного Страхователем дохода за последние двенадцать месяцев своей деятельности, предшествующие дате заключения договора страхования, либо о среднем размере дохода, полученного Страхователем за иной период своей деятельности, чем один год. Если Страхователь на момент заключения договора страхования не осуществлял какой-либо деятельности, то Страховщик определяет размер возможного убытка на основании данных о деятельности в данном регионе организации с аналогичным Страхователю направлением деятельности или на основании заключения профессионального оценщика.

4.3. При страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать его действительной (страховой) стоимости. При определении страховой суммы по договору страхования предпринимательских рисков стороны исходят из размера обязательств контрагента перед Страхователем, выраженных в денежной форме, а также возможного объема убытков Страхователя, связанных с полной или частичной потерей им доходов от реализации сделки вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентом своих обязательств перед Страхователем в порядке и сроки, предусмотренные контрактом (договором) или изменения условий деятельности по не зависящим от Страхователя причинам, размера расходов, которые надо будет произвести для восстановления нарушенного права

При анализе п. 3.3.2 Правил так и хочется выбросить слово «контрагента», чтобы все определение относилось к изменению условий деятельности самого страхователя, влияния карантинных и прочих ограничений непосредственно на его деятельность. Но увы.. Точно также и с определением страховой суммы — вроде бы допускается возможность учета предшествующей средней доходности страхователя. Но уже в следующем пункте размер возможных убытков (и соответственно страховой суммы) упирается в объем обязательств конрагента по сделке.

В качестве резюме. Получается, что формально при страховании предпринимательских рисков страхователь имеет возможность застраховать себя от убытков вообще, том числе вызванных временным приостановлением хозяйственной деятельности. Однако по факту, страховой полис (точнее, страховой риск) жестко связан с одной или несколькими сделками страхователя, с их неисполнением контрагентом по объективным причинам. Если бы не эти «объективные причины» неисполнения договора (типа банкротства, стихийных бедствий или аварий), можно было бы вообще предположить о страховании предпринимателем риска договорной ответственности его контрагента. Только вот оплату страховой премии производит сам страхователь (а не контрагент-должник), чтобы не вступать в откровенное противоречие с требованиями п. 2 ст. 932 ГК.

В таком виде страхование предпринимательских рисков (как оно складывается в российской практике) нравится мне горазно меньше, чем распространенное зарубежом Business Interruption Insurance. А нашим предпринимателям (владельцам отелей, курортов и пр.) похоже в нынешних условиях можно рассчитывать только на самих себя..

Быть может, я прочел недостаточно количество правил страхования предпринимательских рисков отечественных страховщиков. Если вдруг найдутся обратные примеры, с достойным страховым покрытием, буду признателен за возможность с ними ознакомиться.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector