СИД по кредитной карте

СИД по кредитной карте

Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Знать срок исковой давности прежде всего важно для диалога с кредитором. В некоторых случаях нет смысла рассматривать требования кредитора, т.к. срок исковой давности уже прошел.
См. также: Как отменить заочное решение суда по кредиту?

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту.

Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

  1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
  2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

Срок исковой давности по кредиту

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД.
Пример 1: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря — в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Срок исковой давности по кредиту

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

  • Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
  • Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
  • Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Срок исковой давности по кредиту

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

Срок взыскания задолженности по кредитной карте

Выдача клиенту банка денег с кредитной карточки и в рамках потребительского кредита осуществляется примерно по одинаковым правилам: взял в определенный момент — и в определенный момент должен вернуть. Но существенные отличия есть в сроках возврата средств банку по этим продуктам, в порядке исчисления срока давности для принудительного взыскания по кредиту и кредитке. Ведь кредитка выдается без заранее сформированного графика ежемесячных платежей.

Из этого следует, что срок взыскания задолженности по кредитной карте будет исчисляться после направления заемщику заключительного отчета и требования о возврате денег. В некоторых случаях этот срок может прерываться или восстанавливаться заново. Об основных нюансах применения давности кредиткам читайте в статье.

Какой срок исковой давности по задолженности по кредитной карте

При оформлении обычного потребительского кредита или ипотеки заемщик подписывает договор, к которому банк прилагает график ежемесячных платежей. Для каждого отдельного платежа указывается точная дата перечисления. Соответственно, если клиент нарушит указанные условия, то давность на взыскание будет течь по каждому помесячному взносу отдельно. Это главная особенность исчисления сроков в кредитных договорах.

Кредитная карта — это тоже разновидность потребительского кредитования. Однако исчисление сроков пользования деньгами и их возврата банку осуществляется по специальным правилам:

  • при оформлении карточки клиент соглашается с офертой (то есть самим предложением кредитки), с размером одобренного лимита, со сроком беспроцентного периода пользования деньгами, с платой за обслуживание карты, с другими условиями;
  • за пользование деньгами по кредитке заемщик обязан вносить обязательный ежемесячный платеж. Его размер определяется кредитной программой, обычно устанавливается в процентах от суммы займа, потраченной клиентом в данном месяце. Как правило, это 3-10% от суммы задолженности, зависит от конкретного банка;
  • графика платежей по кредитным картам обычно нет, так как заемщик не обязательно тратит или снимает всю сумму лимита, а периодически совершается расходные операции, а потом погашает долг по ним ;
  • срок возврата всей суммы кредита может устанавливаться по определенной дате (например, до окончания срока действия карты или до получения требования от банка);
  • для разных периодов и операций по кредитке могут действовать разные процентные ставки, штрафы, комиссии и неустойки, причем будут отличаться и сроки давности взыскания по ним.

Обязательный ежемесячный платеж по кредитке — это не тоже самое, что взнос по графику потребительского кредита. Размер платежа по кредитной карте может меняться каждый месяц в большую или меньшую сторону, а на определенные периоды может вообще отсутствовать. Просрочка по обязательному ежемесячному платежу не всегда означает, что банк сразу начнет взыскание. Чаще всего будут начисляться повышенные проценты и штрафы.

Вправе ли банк установить повышенное начисление
процентов на сумму, не погашенную в течение
льготного периода? Спросите юриста

Долг по кредитной карте будет взыскиваться по окончании срока договора, либо при образовании просрочек. Так как точный срок кредитования по карточкам обычно не устанавливается, банк обязан подготовить заключительный отчет, указать в нем точный размер задолженности. Отчет направляется заемщику вместе с требованием о возврате денег. Именно с отправкой этих документов связано начало течения исковой давности по задолженности.

Нюансы исчисления срока давности по кредитной карте

Правила оформления кредитных карточек и особенности исчисления сроков возврата денег регулируются Положением Центробанка № 266-П. Читать целиком этот документ не имеет смысла, так как в нем очень много профессиональных и сложных терминов. Самое важно, что нужно знать заемщику:

  • для выдачи кредиток банки разрабатывают универсальные договоры и оферты (предложения), которые распространяются на всех клиентов (например, на сайте Сбербанка есть сразу несколько форм-оферт под разные виды кредиток);
  • в условия кредитования банк прописывает сроки и основания для возврата всей суммы кредита, что повлияет на течение сроков давности взыскания;
  • возврат всей суммы по кредитке может быть связан с определенной датой, либо с требованием банка ;
  • требование о расторжении договора и возврате денег банк обязан направить заемщику вместе с окончательным расчетом по сумме основного долга, процентам, штрафам;
  • заемщику дается 30 дней на подачу возражений, если он не согласен с суммой в окончательном отчете, требованием о возврате денег;
  • если за 30 дней от заемщика не поступило обоснованных возражений, срок на взыскание начинает течь.

Таким образом, пока банк не направит заключительный отчет по кредитке и требование о возврате средств, сроки на взыскание не будут течь. Это ключевое отличие от правил исчисления сроков по потребительским кредитам с графиком платежей.

Сколько месяцев банк будет уговаривать
клиента погасить долг по кредитке,
перед тем, как подать в суд?

Банк может направить требование с отчетом не только после истечения срока действия карты. Таким основанием может быть неоднократное нарушение сроков внесения обязательного ежемесячного платежа, попытки превышения лимита ссудных средств, нарушение других условий договора. Если банк направит указанное требование, значит он настаивает на расторжении договора .

А у заемщика автоматически возникает обязанность вернуть деньги, иначе начнется взыскание черед суд, а потом — и через приставов.

С какой даты начинает течь срок

Учитывая изложенные выше правила, период давности начнет течь после того, как пройдет 30 дней с момента направления требования с отчетом. Эта дата достаточно легко подтверждается почтовой квитанцией или документами в электронной форме.

При оформлении кредитки заемщик дает согласие на определенные способы направления корреспонденции и получения уведомлений от банка. Например, там наверняка будет пункт о возможности направления отчета с требованиями через мобильное приложение или по электронной почте. Но банк может и перестраховаться, отправить документацию почтой.

Общий срок давности на принудительное взыскание по кредитке составляет 3 года. В этот период времени банк может обратиться за судебным приказом или подать иск. По истечении 3-х лет заемщик сможет добиваться отказа в иске, так как давность будет пропущена. Но не обольщайтесь — банки, как правило, работают четко и не пропускают допустимые сроки взыскания.

Как и где применяется давность

Давность применяется для целей взыскания в судебных инстанциях. На внесудебное взыскание давность не распространяется. Например, даже если банк упустит срок, он сможет направлять претензии, продавать просрочку коллекторским фирмам, использовать другие способы. Все варианты взыскания просрочки прекращаются только после списания долгов через банкротство.

Когда банк начнет взыскание

Пока заемщик вносит обязательные ежемесячные платежи и не нарушает сроки, банк не будет выставлять требование о возврате денег, даже если долг по кредитке будет расти. Напоминаем, что банки при выдаче кредиток практикуют метод револьверного кредита. То есть если вы из общего объема доступного вам лимита израсходовали в этом месяце четверть, но внесли минимальный платеж в срок, то на следующий месяц вам будет восстановлена полная сумма кредитного лимита.

Именно вот эта легкость возобновления доступности огромных денег (для кого-то и 20 тыс. в месяц — деньги огромные) часто загоняет людей в долговую ловушку. Но, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс» осенью 2021 года средний лимит составил 73,5 тыс. рублей. И это при средней зарплате по стране чуть более 52 тыс. рублей.

Более того, даже просрочка в 1-2 месяца вряд ли станет основанием для обращения банка в суд. При невнесении ежемесячных платежей резко возрастает процентная ставка, а заемщику могут дополнительно начислять штрафы, комиссии. Все это формирует прибыль банка. И при неоплате долга банк, конечно, или продаст долг коллекторам, или обратится в суд.

На практике, после нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по кредитной карте банк будет действовать следующим образом:

  • сначала заемщику будут направляться уведомления и претензии, а специалисты банка начнут звонить, выяснять причину образования просрочки;
  • если заемщик не начнет платить, банк подготовит окончательный отчет, направит его вместе с требованием о возврате всей суммы задолженности;
  • по истечении 30 дней после направления требования с отчетом банк направит в мировой суд заявление о выдаче судебного приказа или подаст иск в суд общей юрисдикции. Это зависит от суммы задолженности.

Сложно рассчитывать, что банк будет ждать 3 года, чтобы обратиться в суд. Такие ситуации встречаются достаточно редко. Только в исключительных случаях можно использовать такой вариант защиты, как пропуск давности.

Как только банк обратиться с документами в суд, течение давности останавливается. При этом сам процесс возврата денег через суд и приставов может длиться годами. Приставы будут искать ваше имущество, чтобы его реализовать на торгах, а для начала — накладывать на него аресты. Приставы будут искать — и найдут! — все ваши счета в банках. Приставы заблокируют все карты и спишут с них все средства — да, они даже могут списать деньги с кредитной карты и из социальных средств, например, с алиментов или детских пособий. И да, потом они признают, что погорячились, но крови они вашей попьют изрядно.

Пристав списал в счет уплаты долга
по кредитке все средства с зарплатной
карты, как это опротестовать?

На исковую давность сроки работы приставов не повлияет. Если банк все же пропустил давность, он сможет продать просроченный долг коллекторскому агентству. Но, как правило, сейчас банки просто не доводят сроки подачи документов в суд до их истечения.

Как добиться отказа во взыскании по срокам давности

Умышленно не платить банку по кредитной карте, чтобы воспользоваться пропуском сроков давности, не имеет смысла. Специалисты банков прекрасно знают нормы законодательства, поэтому не допустят ситуаций с истечением давности. Тем не менее, если с момента, когда прошло 30 дней после направления требования с отчетом, истекло 3 года, можно ссылаться на пропуск давности:

  • при рассмотрении иска нужно подать заявление, указать в нем на пропуск срока взыскания, ходатайствовать об отказе в иске;
  • если от ответчика не поступит заявлений, суд вправе взыскать долг даже по истекшему сроку давности;
  • не рассматривается срок давности в приказном судопроизводстве, поэтому ответчику нужно вовремя подать возражения и отменить приказ ( на это дается 10 дней ).

При взыскании по потребительскому кредиту можно добиться отказа по части иска, так как давность считается отдельно по каждому платежу в графике. При взыскании по кредитке такой вариант не подходит, поскольку в окончательном отчете будет указана фиксированная сумма задолженности. Поэтому, если не истекло 3 года, суд взыщет всю сумму по иску.

Основания для восстановления и прерывания давности

Давность прерывается, как только банк направит документы в суд. Если указанный период пропущен, его не восстановят. Напрямую восстановление сроков по уважительным причинам допускается только по заявлениям физических лиц. Однако у банка-кредитора есть ряд других вариантов возобновления сроков:

  • если в период срока владелец карточки совершит действия, направленные на признание просрочки (например, напрямую подтвердит это в письме банка или выплатит часть кредита);
  • если после истечения давности подпишет письменное согласие с признанием долга по кредитке.

В любом случае, все споры по исчислению и пропуску сроков рассматривают в судах. Стороны кредитного договора не могут уменьшать или увеличить период давности, так как это прямая норма закона.

Если у вас возникли вопросы, связанные с исчислением сроков взыскания задолженности по кредитной карте, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Как рассчитывается срок исковой давности (СИД) по кредитной карте?

Банковская карта с одобренным кредитным лимитом позволяет клиенту регулярно пользоваться заёмными средствами, внося только минимальный ежемесячный платёж (обычно не более 10% от установленного лимита). Кредитные карты полезны клиентам, регулярно оплачивающим покупки в розничных торговых сетях и обладающим постоянным источником дохода для погашения долга. В отличие от целевого или потребительского кредита наличными, банковская карта с лимитом заёмных средств предполагает автоматическую пролонгацию (продление срока использования) по желанию клиента.

Расчёт исковой давности по кредитке

Многие пользователи кредитных карт теряют платёжеспособность и пропускают внесение очередных платежей. Небольшие просрочки по кредиту приводят к начислению штрафных процентов, затем с клиентам связываются сотрудники банка для уточнения причин пропуска платежей и согласования предполагаемой даты погашения долга. Длительная (от трёх месяцев) просрочка платежа по карте ведёт к началу процедуры взыскания долга с помощью сотрудников по работе с проблемными кредитами или сторонних коллекторских агентств. Затем банк подаёт исковое заявление в суд, используя правила расчёта срока исковой давности.

Сотрудник банка объясняет порядок платежей

Срок исковой давности (или СИД) по кредитной карте устанавливает промежуток времени, в течение которого банк-кредитор может взыскать задолженность в судебном порядке. Согласно статьям 196 и 200 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации, общая исковая давность по договору о предоставлении кредитной линии составляет три года. В отличие от целевых кредитов (например, ипотека, автокредит), СИД по кредитной карте обычно отсчитывается отдельно для каждого ежемесячного платежа.

Читайте также  Фиктивное преднамеренное банкротство физических лиц

Как рассчитывается СИД для пользователей кредитных карт?

В зависимости от суммы кредитного лимита и финансовой дисциплины заёмщика, при появлении просрочек банк может вести длительную процедуру внесудебного взыскания задолженности (переговоры с клиентом), передать долг коллекторам или подать исковое заявление в суд. Как правило, банки обращаются в суд при допущении значительных (более шести месяцев) просрочек платежей и отказе заёмщика от общения с представителями кредитора.

Использование кредитной карты

Российское законодательство предусматривает порядок расчёта срока исковой давности в зависимости от финансовой дисциплины клиента:

  1. Общий порядок расчётов (заёмщик не допускает просрочек). В стандартных условиях выплаты долга по кредитной карте срок исковой давности составляет три года (36 месяцев) с даты внесения последнего платежа. Как правило, обслуживание кредитной линии автоматически продлевается, поэтому СИД обновляется с каждым платежом в течение периода использования продукта.
  2. Просрочка платежей составила более трёх месяцев. В этом случае банк направляет клиенту требование о расторжении договора и закрытии кредитной линии. Документ обычно отправляется заказным письмом с уведомлением о вручении на почтовый адрес клиента. Юрист банка использует адрес, указанный в договоре на предоставление кредитного лимита по банковской карте. СИД отсчитывается со дня получения клиентом письма от банка.
  3. Клиент не вносил каких-либо платежей по кредитной карте. В этом случае срок исковой давности начинает отсчитываться со дня последнего снятия средств с кредитной карты. Например, восьмого февраля клиент получил кредитную карту с лимитом средств, составившим 300 тысяч рублей, спустя неделю потратил 25 тысяч на покупку смартфона. СИД начинает отсчитываться с 15 февраля (дата транзакции).

Долг по кредитной карте

Российское законодательство позволяет банковским организациям подавать в суд после истечения СИД. Неплательщик может подать встречное ходатайство о применении статьи 196 ГК РФ (исковая давность), чтобы суд отказал банку в удовлетворении иска. В случае отказа банк может обратиться в другой суд или использовать внесудебные методы взыскания долга (например, привлечь к делу коллекторов).

Какие обстоятельства могут приостановить или прервать течение СИД по кредитной карте?

На практике банковские организации редко дожидаются истечения срока исковой давности, активно информируя клиента о необходимости погасить задолженность. Статьи 203 и 204 ГК Российской Федерации предусматривают несколько случаев приостановления СИД:

Пример кредитной карты

  1. Банковская организация подала исковое заявление в суд. Промежуток времени, требующийся суду для рассмотрения иска против должника, исключается из трёхлетнего срока исковой давности. Например, клиент оформил кредитную карту с лимитом в 100 тысяч рублей, потратил средства и не вносит платежи в течение полугода. Юрист банка обращается к мировому судье для получения судебного приказа. Государственный служащий рассматривает документы в течение пяти рабочих дней и отказывает банку. Пять дней, в течение которых оформлялось заявление и выносилось решение, исключаются из СИД.
  2. Заёмщик внёс любую сумму средств на кредитную карту. Если клиент перевёл какую-либо сумму денег на счёт кредитной карты, СИД обнуляется (отсчёт ведётся заново). Установленные законом три года начинают заново отсчитываться от даты внесения платежа.
  3. Банк располагает доказательствами общения заёмщика и кредитора. Если неплательщик отвечает на звонки банка или коллекторского агентства (кредитор может представить запись разговора), отправляет электронные письма, ставит подпись на уведомлении о вручении заказных посланий и ведёт какое-либо общение с кредитором, СИД обнуляется. Срок исковой давности отсчитывается заново от даты зафиксированного контакта (телефонного звонка, получения письма) клиента и кредитора.
  4. Заёмщик подписал какие-либо документы, предоставленные банком или коллектором. Если пользователь кредитной карты получил новый «пластик» взамен кредитной карты с истёкшим сроком годности, подписал договор или любые другие документы, СИД прерывается. Новая дата окончания срока исковой давности рассчитывается от дня подписания бумаги.
  5. Заёмщик обсуждает с банком или коллекторским агентством порядок погашения долга. Срок исковой давности автоматически прерывается при запросе отсрочек платежа, реструктуризации задолженности, снижении процентной ставки. СИД будет рассчитываться заново с учётом даты взаимодействия заёмщика и кредитора (если велась устная беседа) или подписания документов (если были составлены бумаги).

Владелец нескольких кредитов

Клиентам, задерживающим платежи по кредитной карте, не рекомендуется избегать контактов с кредитором (коллектором) и дожидаться истечения срока исковой давности. Такой подход позволит юристам банка обратиться за получением судебного приказа, продать долг коллекторам. Банк может попытаться привлечь клиента к ответственности по статье 159 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования), если заёмщик не вносил каких-либо платежей после получения кредитной карты и отказывался признавать задолженность.

На практике банковские организации располагают массой способов досудебного урегулирования задолженности по кредитной карте, заёмщику достаточно заранее обратиться в банк с объяснениями. Например, долговая нагрузка (ежемесячный платёж) может быть уменьшена на несколько месяцев («кредитные каникулы»).

Как подать ходатайство о применении срока исковой давности?

Ряд недобросовестных банковских организаций подаёт исковое заявление для получения пени и штрафов по кредитным картам, закрытым клиентами несколько лет назад. В таких случаях заёмщику после получения копии искового заявления следует подать ходатайство о применении статьи 196 ГК РФ.

Исковая давность защитит клиента

Закон позволяет ответчику (заёмщику) заполнять ходатайство в произвольной форме Документ должен содержать контактные данные сторон (паспортные данные заёмщика и реквизиты кредитора), также следует указать адрес суда и номер дела для ускорения рассмотрения бумаги. Далее заёмщик приводит подробный расчёт срока исковой давности по каждому из указанных в графике платежей. Например, банк ссылается на неуплату процентов по четырём ежемесячным платежам, заёмщик отдельно рассчитывает СИД для каждого месяца.

Кредитные карты создают

Документ следует составлять в двух экземплярах, для суда и банка (истца). Готовое ходатайство можно передать лично в канцелярию суда, а также отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ответчик по судебному иску может подать ходатайство о применении СИД на любой стадии судебного разбирательства.

Может ли банк взыскать долг по кредитной карте после истечения СИД?

Окончание трёхлетнего срока исковой давности означает невозможность взыскания долга по кредитной карте через суд. Однако, большинство российских банков стремится урегулировать задолженность с клиентами в досудебном порядке, используя следующие методы:

Минимальный платёж защитит от взыскания долга

  1. Ведение переговоров с должником. Оформление заявки на получение кредита предполагает предоставление контактных данных (например, номер мобильного и рабочего телефона). При появлении первых просрочек платежей сотрудники банка начинают регулярно звонить клиенту, отправлять электронные сообщения и заказные письма с просьбой выплатить долг. Крупные банки обладают штатом сотрудников по внесудебному урегулированию задолженности, такие специалисты могут звонить родственникам и коллегам неплательщика для уточнения факта его проживания и работы по указанным адресам. Подобная деятельность регулируется ФЗ-230 (закон о защите прав должников), поэтому действия банка ограничены просьбами погасить долг и предупреждениями о возможных последствиях.
  2. Передача (или продажа) долга коллекторскому агентству. Крупные банки стремятся избавиться от «плохих долгов», перепродав договоры на предоставление кредитного лимита по карте коллекторским агентствам. Подобные организации работают согласно ФЗ-230, однако склонны использовать более настойчивые методы взыскания задолженности. Коллекторские агентства звонят должникам, отправляют электронные письма, назначают личные встречи для ведения переговоров.
  3. Получение исполнительной надписи нотариуса. До окончания действия договора по кредитной карте банк может обратиться к нотариусу для получения исполнительной надписи. Заверенный документ передаётся сотрудникам ФССП (федеральная служба судебных приставов) для принудительного взыскания долга (например, путём списания средств с банковской карты). Согласно закону, должник может оспорить исполнительную надпись, в течение недели отправив возражение.
  4. Внесение данных о просрочке платежей в кредитную историю клиента. Независимо от величины просрочки и стратегии поведения, выбранной должником, все данные договора на получение кредитной карты предаются в БКИ (бюро кредитных историй). Сведения о просрочке ухудшают кредитный рейтинг должника и снижают вероятность получения займов на выгодных условиях в будущем.

Клиент просрочил платежи по кредитке

На практике истечение срока исковой давности не влияет на возможность взыскания долга по кредитной карте. Банки подают исковое заявление против должника в исключительных случаях, более распространённая стратегия состоит в ведении переговоров и регулярном напоминании клиенту о возможных последствиях просрочки платежей. Такой подход позволяет сэкономить на судебных издержках и быстрее добиться возврата задолженности.

Итоги

Просрочка платежей по кредитной карте ведёт к привлечению сотрудников службы взыскания банка, затем договор передаётся коллекторским агентствам, финансовая организация также может подать исковое заявление в суд. Российское законодательство устанавливает трёхлетний (36 месяцев) срок исковой давности по договорам о предоставлении кредитного лимита для банковской карты. Отсчёт СИД может вестись от даты последнего платежа, подписания кредитного договора или подачи искового заявления против заёмщика.

Пример расчёта грейс-периода

Окончание срока исковой давности означает невозможность взыскать долг по кредитной карте в судебном порядке. На практике большинство банков использует внесудебные методы взыскания долгов, проводит переговоры с заёмщиками или привлекает коллекторские агентства.

В целом, клиентам не рекомендуется избегать контактов с банком или коллекторами с целью дождаться истечения СИД. Такой подход повлечёт дополнительные штрафы, пени и неустойки за просрочку платежей.

Срок исковой давности по кредиту в 2021 году

У материальных обязательств гражданина имеется срок исковой давности. По кредитным договорам он составляет 3 года. Когда период завершится, договор утрачивает актуальность. Взыскать денежные средства не получится. Однако важно не только знать срок исковой давности по кредиту в 2021 году, но и понимать, с какого момента начинается его исчисление. В некоторых ситуациях период может быть продлен. О дате начала исчисления срока исковой давности, о правилах его расчета, а также о ситуациях, в которых возможна пролонгация периода, поговорим далее.

Дата начала исчисления срока

Исчисление срока исковой давности начинается с момента подписания договора. Срок начинается с даты завершения действия соглашения или момента последнего платежа. В действующем законодательстве точный срок не установлен. Поэтому во внимание принимаются индивидуальные особенности дела. Момент завершения платежей в учет не принимается. Отправной точкой выступает последний совершенный клиентом платеж. Такого правила придерживаются судьи в большинстве споров.

Допустим, гражданин взял кредит и производил его погашение в течение года. В последующем денежные средства не вносились. В этой ситуации исковая давность по делу завершится через 4 года с момента подписания соглашения.

Если в разбирательстве фигурирует крупная сумма, суд может пойти навстречу и продлить срок взыскания. Статья 200 ГК РФ позволяет производить расчет исковой давности с момента прекращения обстоятельств. Право может быть предоставлено на основании ходатайства учреждения, которое понесло значительные убытки.

Если говорить простым языком, исчисление срока будет производиться с момента завершения действия договора. В учет не принимается дата внесения последнего платежа. Допустим, кредит был оформлен на 5 лет. После завершения срока у банка будет еще 3 года для того, чтобы обратиться в суд. Дело будет рассмотрено по подобному сценарию и при срочном кредитовании. Однако выполнить взыскание займа по кредитной карте не удастся. В этом случае конечный срок погашения отсутствует. Если суд все же позволит начать исчислять срок исковой давности с момента завершения соглашения, закон позволяет обжаловать действие в апелляционном порядке. Решение суда по делу о взыскании долга зависит от целого перечня обстоятельств. Поэтому изначально невозможно определить, какую позицию он примет.

Правила расчета срока

Исковая давность по кредиту в России устанавливается в соответствии с определенными правилами. На срок оказывают влияние следующие обстоятельства:

  • если гражданин подал заявление на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования, отчет начнут заново;
  • срок исчисляется с последнего документально зафиксированного контакта с банком (например, произведение платежа);
  • установленный законом срок исковой давности не может быть изменен при помощи заключения дополнительногосоглашения;
  • любой платеж, произведенный даже после большого перерыва, способен сдвинуть завершение срока на 3 года;
  • если дело было передано коллекторам, это не оказывает влияние на правила расчета срока взыскания;
  • если должнику было направлено уведомление из банка, содержащее требования о досрочном погашении задолженности, официальное письмо сдвинет срок претензии.

Банки стараются любыми путями выполнить взыскание и показать присутствие контакта с заемщиком, чтобы сдвинуть срок взыскания.

Однако показания сотрудников и иных заинтересованных лиц не могут быть приняты в качестве доказательств. Нельзя продлить срок взыскания, предоставив запись телефонных разговоров или съемки с видеокамер банков, на которых присутствует заемщик. Тут не учитывают и наличие расписки в получении письма, в котором содержится уведомление из банка с требованием о произведении платежа.

Если лицо было вынуждено посетить офис финансовой организации по иной надобности, которая никак не связана с кредитным договором и произведением платежей по нему, это не отразится на сроке взыскания.

Видео

Направление ходатайства о продлении срока

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц составляют 3 года и исчисляются с момента последнего контакта с кредитором. Однако если присутствует основание для досрочного прекращения периода, потребуется доказать в судебном порядке, что срок взыскания завершился. Для этого направляется ходатайство или заявление. Последний документ должен быть заверен нотариусом. Выполнив действие, заемщик сможет рассчитывать на то, что финансовая организация прекратит преследование и попытки взыскания. Отношения с учреждением считаются завершенными, если суд вынесет положительное решение по ходатайству.

Заемщик не должен пропускать заседание по кредитному делу. В иной ситуации постановление будет вынесено в пользу банка. К рассмотрению принимается не только основной долг, но и начисленные пени, неустойки за просроченные кредитные платежи. Размер штрафа может превышать величину основного кредита.

В ходатайстве должно присутствовать информация о том, что срок обращения в суд завершился. В суде не станут производить подсчет периода и возможных переносов. Необходимо составить ходатайство грамотно. Лучше доверить оформление документа по кредитному делу профессионалам.

Видео

Если право на взыскание кредита передано коллекторам

Банк имеет право передать кредитное дело коллекторам вне зависимости от срока исковой давности и произведения платежей. Если период завершился и обращаться в суд бесполезно, взыскание задолженности пытаются произвести всеми доступными способами. В сторону должника могут быть направлены оскорбление и угрозы с требованием о произведении платежей. В ряде ситуаций возможно применение физического воздействия.

Столкнувшись с противоправными действиями коллекторов, нужно направить заявление в полицию. Ее представители должны защитить гражданские права должника. Коллекторы не могут производить арест банковских счетов или имущества кредитного должника. Банки не имеют права предоставлять персональные данные по должникам. Уже этот факт представляет собой нарушение закона.

Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика

Если физлицо допустило просрочку, взыскание могут направить на поручителя. С гражданином, выступающим в этой роли, подписывается дополнительное соглашение на весь срок действия банковского договора. Поручитель и заемщик имеют обязательства перед организацией, предоставившей потребительский кредит. Финансовая организация может обратить иск против любого из них. Требования к поручителю предъявляются после того, как получатель денежных средств перестает производить кредитные платежи. При этом изменение привычного договора невозможно. Размер переплаты и срок возврата кредита остаются прежними. Если финансовая организация по своему усмотрению изменила хоть одно из этих обстоятельств, поручитель получает право оспорить исполнение обязательств в судебном порядке.

Видео

Если основной получатель денежных средств скончался, а поручитель отсутствует, требования могут быть перенаправлены в адрес наследника. Наследственные дела завершаются только через 6 месяцев. После этого срокалица, получающие имущество, могут обзавестись свидетельством о наследстве.

В течение периода установления наследников на основной долг не могут начисляться пени и неустойки. Выполняется заморозка кредитного договора. Вступая в наследство, граждане берут на себя и кредитные обязательства. Действие выполняется автоматически. Это дает право кредиторам начать с ними работу.

Если у умершего отсутствует наследство, банк столкнется с убытками. Они списываются на непредвиденные обстоятельства. Если договор предполагал наличие страховки на случай кончины, произвести платеж обязана страховая организация.

Судебная практика и срок давности

Если срок исковой давности по кредиту истек, судебная практика показывает, что при отсутствии веских аргументов банк не сможет истребовать денежные средства. Однако это не мешает учреждению продолжать работу с должником. Лицумогут постоянно напоминать об имеющихся обязательствах. Не стоит рассчитывать, что через три года компания оставит клиента в покое. К основному долгу может прибавиться неустойка.

Видео

Судебное разбирательство в такой ситуации все же возможно. Суд обычно происходит за имущество, выступавшее в качестве обеспечения по кредиту или находящееся в собственности ответчика. Известны случаи, когда лицо после истечения исковой давности задумывалось и закрывало свои обязательства. Подобное желание является добровольным. Если суд обяжет лицо оплатить, действия являются нарушением закона, вердикт удастся обжаловать. Для этого предстоит обратиться в вышестоящие инстанции. Жалоба подается на судью. Дополнительно можно написать апелляцию.

Присутствие срока взыскания дает возможность гражданину выбраться из долговой ямы. Первое время с момента появления задолженностиорганизация может не беспокоить гражданина. Такие действия направлены на накопление штрафных санкций. Если у компании присутствует информация об имеющемся в собственности имуществе и трудовой деятельности клиента, рано или поздно будут выдвинуты требования по обязательствам.

Скрываться от банка часто нецелесообразно. Поэтому эксперты рекомендуют использовать цивилизованные методы решения проблемы. Так, должника могут признать банкротом, или лицо имеет право выполнить реструктуризацию задолженности. Банку также невыгодно обращаться в суд. Поэтому организации стараются идти навстречу плательщику, попавшему в сложную ситуацию. Гражданин имеет право попросить кредитные каникулы. Они предоставляются на определенный срок. В этот промежуток времени производится закрытие только на процентные начисления. Возможна пролонгация периода возврата или уменьшение ежемесячного платежа.

Срок исковой давности по кредиту в 2021 году

Консультант

Масленников Иван Иванович

С отличием закончил Государственную Юридическую Академию (ВСШ) по специальности правоведение. Большой опыт решения правовых вопросов широкого спектра.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector