В чем специфика страхования ответственности

В чем специфика страхования ответственности

Что нужно знать о страховании ответственности товаропроизводителя?

Безопасность — это базовая потребность каждого человека. Приобретая товар, мы хотим быть уверены в его качестве и отсутствии вреда для нашей жизни и имущества.

Сейчас закон полностью на стороне покупателя – при обнаружении недостатков в большинстве случаев покупатель может обменять товар, снизить его стоимость, потребовать ремонт или вернуть за него деньги. При нарушении прав потребителя продавец (изготовитель, исполнитель) может привлекаться к гражданской, уголовной или административной ответственности.

Поэтому все более актуальным становится вопрос о страховании ответственности товаропроизводителя. Сейчас этот пункт всё чаще встречается в договорах с международными компаниями.


Что это такое и зачем это нужно компании? Давайте разбираться!

Страхование ответственности товаропроизводителей — вид страхования ответственности, предназначенный для защиты интересов производителей товаров, работ и услуг , связанных с возможным возмещением вреда потребителям.

Представьте себе такую ситуацию: вы купили новый крем, а после его использования возникло сильное жжение на коже. Кто виноват и что делать? Допустим, вы, как потребитель, подаете жалобу на производителя крема. Производитель должен ответить и компенсировать вам ущерб.

Как раз для разрешения подобных споров с потребителем товаропроизводитель оформляет договор страхования ответственности — он позволяет компании застраховать свою ответственность на случай причинения вреда из-за недостатков товара и/или каких-либо упущений, недосмотров, недосказанности в отношении потребителя.

Другими словами, в случае если производитель застрахован, страхования организация берет на себя ответственность за решение вопросов, связанных с возмещением ущерба, возникшего после использования товара.

Условия договора страхования очень разнятся и зависят от многих факторов:
сфера действия страховки или конкретный список товаров, за которые возможна компенсация ущерба;
оценка степени риска исходя из условий работы компании и организации процесса производства;
денежный лимит, сумма, в пределах которой страховая организация может возместить убытки в течение срока действия договора страхования;
различные ограничения действия договора: по видам вреда, который потенциально может быть нанесен (жизни, здоровью, имуществу), по установлению факта наступления гражданской ответственности страхователя – только по решению суда; по категории выгодоприобретателей и другое.


Плюсы страхования ответственности товаропроизводителя:

🙌 быстрое решение возникающих споров с потребителем. Страховка помогает избежать возможных финансовых потерь и упростить систему выплаты возмещения морального, материального или физического ущерба потребителю;

🙌 престиж компании. Когда заключается договор между страховой организацией и товаропроизводителем необходимым условием является проверка компетентности компании, соответствия процесса производства требованиям современных стандартов, проверка качества товара и наличие необходимых юридических документов, в том числе, подтверждающих легальное право на производство товара;

🙌 лояльность потребителя. Наличие договора страхования ответственности говорит об ответственном подходе товаропроизводителя к своей деятельности, а значит о его внимательном отношении к качеству своего товара, к процессу производства и к потребителю.

Обязательно ли страховать ответственность товаропроизводителя? Нет, но можно это сделать по собственной инициативе на добровольной основе, ведь страховка обеспечивает максимальную защиту интересов компании.

Мы уже взяли на себя всю ответственность за товар перед конечным потребителем. Наша страховка покрывает расходы на 50 000 $. Как это работает? Чтобы получить бесплатную консультацию или направить нам свой запрос вы можете заполнить форму обратной связи.

8.1. Особенности организации страхования ответственности

Экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.

Особенность страхования ответственности, в отличие от других отраслей страхования, состоит в том, что оно:

во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам;

во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, заранее оговоренных договором;

в-третьих, страховая сумма, установленная в договоре страхования и, как правило, именуемая лимитом ответственности, определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела ответственности страховщика, его финансовых возможностей, конкретных видов;

в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности во многих странах проводятся в обязательной форме.

  • ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;
  • причиной ущерба должны быть непреднамеренные действия страхователя;
  • ответственность страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством — при обязательной форме страхования;
  • возможность значительного разрыва во времени между датой свершения события и датой предъявления страхователю претензий о возмещении вреда пострадавшим (третьим лицом).
  • страхование гражданской ответственности;
  • профессиональной ответственности;
  • ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;
  • общегражданской ответственности;
  • за неисполнение обязательств.

На практике выделяют страхование ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортных средств, включающее в себя страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчиков.

Наиболее распространенными в практике страхования являются виды гражданской ответственности, условия страхования которых в значительной степени схожи. Можно выделить общие принципы проведения страхования гражданской ответственности.

Объектом страхования является гражданская ответственность страхователя, носящая имущественный характер. Иными словами, лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, то есть третьему лицу. При страховании гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика, а страхователь может лишь преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

Страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом претензий о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности.

Ответственность страховщика, как правило, не распространяется на возмещение ущерба в следующих случаях:

а) вследствие умышленных действий страхователя, направленных на причинение вреда;

б) если страхователем в оговоренный со страховщиком срок не устранены обстоятельства, заметно повышающие степень риска;

в) в связи с военными действиями, мятежами, народными волнениями, террористическими актами;

г) если ущерб причинен за пределами территории, на которой законодательно закреплена деятельность страховщика и т.д.

  • обоснованный размер возмещения третьим лицам;
  • расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового события и степени виновности страхователя;
  • возмещение расходов по ведению дела в суде с ведома страховщика;
  • целесообразные расходы по спасению жизни и имущества третьих лиц и т. д.
  • владельцев автотранспортных средств;
  • перевозчиков и экспедиторов;
  • за последствия эксплуатации сооружений атомной энергетики;
  • туристических агентств;
  • охотников и др.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг.

  • страхование профессиональной ответственности нотариусов;
  • врачей;
  • аудиторов;
  • юристов;
  • таможенных агентов и таможенных перевозчиков;
  • архитекторов;
  • адвокатов;
  • журналистов и т. д.

Страхование ответственности работодателей гарантирует страхователю возмещение затрат, которые возможны при получении телесных повреждений работников или их длительном заболевании а процессе выполнения ими служебных обязанностей, если страхователь не докажет, что ущерб наступил вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. К данной группе можно отнести страхование ответственности застройщика за вред, причиненный при строительных и монтажных работах.

Страхование общегражданской ответственности подразделяется на страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной деятельностью и в частной жизни.

Страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной деятельностью, обеспечивает страховую защиту владельцам недвижимости, промышленным, транспортным, строительным организациям за ущерб, причиненный третьим лицам в процессе потребления их продукции, или за загрязнение окружающей среды. К страхованию ответственности в частной жизни можно отнести страховую защиту страхователей на случай причинения ими ущерба третьим лицам при выгуле собак, катании на велосипеде, роликовых коньках, на охоте и рыбалке, в связи с владением и эксплуатацией строений и т. д. В данной группе можно выделить такие виды страхования, как страхование ответственности домовладельцев, владельцев собак и экзотических животных, квартиросъемщиков.

Страхование ответственности

Термин « страхование ответственности» относится к страховому продукту, который обеспечивает страхователю защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением других людей или имущества. Полисы страхования ответственности покрывают любые судебные издержки и выплаты, которые несет ответственность застрахованная сторона, если она будет признана несущей юридическую ответственность. Преднамеренный ущерб и договорные обязательства, как правило, не покрываются полисами страхования ответственности. В отличие от других видов страхования, полисы страхования ответственности платят третьим лицам, а не держателям полисов.

Ключевые моменты

  • Страхование ответственности обеспечивает защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением людей и / или имущества.
  • Страхование ответственности покрывает судебные издержки и выплаты, ответственность за которые несет застрахованная сторона.
  • Не охваченные положения включают умышленный ущерб, договорные обязательства и уголовное преследование.
  • Страхование ответственности часто требуется для полисов автомобильного страхования, производителей продукции и всех, кто занимается медициной или юриспруденцией.
  • Личная ответственность, компенсация работникам и коммерческая ответственность являются видами страхования ответственности.

Как работает страхование ответственности

Страхование ответственности имеет решающее значение для тех, кто несет ответственность и виновен в травмах, полученных другими людьми, или в случае, если застрахованная сторона нанесет ущерб чужому имуществу . Таким образом, страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц . Страхование ответственности не распространяется на умышленные или преступные действия, даже если застрахованная сторона признана виновной. Политика отменяется любым, кто владеет бизнесом, водит машину, занимается медициной или юридической практикой – в основном, любой, кому может быть предъявлен иск о возмещении ущерба или травм. Полисы защищают как застрахованных, так и третьих лиц, которые могут получить травмы в результате непреднамеренной небрежности страхователя.

Краткая справка

Страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц.

Например, в большинстве штатов требуется, чтобы владельцы транспортных средств имели страхование ответственности в рамках своих полисов автомобильного страхования для покрытия травм других людей и имущества в случае несчастных случаев. Производитель продукта может приобрести страховку ответственности за продукт, чтобы покрыть их, если продукт неисправен и причиняет ущерб покупателям или другой третьей стороне . Владельцы бизнеса могут приобрести страхование гражданской ответственности, которое покрывает их, если сотрудник получил травму во время деловой активности. Решения, которые врачи и хирурги принимают на работе, также требуют полиса страхования ответственности.

Полисы страхования личной ответственности приобретаются в основном состоятельными людьми (HNWI) или лицами со значительными активами, но этот тип покрытия рекомендуется всем, чей собственный капитал превышает комбинированные лимиты покрытия других полисов личного страхования, таких как освещение дома и авто. Стоимость дополнительного страхового полиса нравится не всем, хотя большинство перевозчиков предлагают сниженные тарифы на связанные пакеты страхования. Страхование личной ответственности считается второстепенным полисом и может потребовать от страхователей нести определенные ограничения в отношении своего домашнего и автомобильного полиса, что может привести к дополнительным расходам.

По данным Института страховой информации , США являются крупнейшим рынком страхования коммерческой ответственности. Например, в 2014 году по стране было предъявлено исков о возмещении ущерба на 86,6 млрд долларов, а в Соединенном Королевстве – на 10,6 млрд долларов. На мировом рынке страхования ответственности за последние два десятилетия произошли значительные изменения. Statista сообщила, что в 2017 году общий объем рынка достиг 3,3 миллиарда долларов – это самый высокий показатель с 1994 года.

Особые соображения

Хотя коммерческое страхование гражданской ответственности защищает от большинства юридических проблем, оно не защищает директоров и должностных лиц от судебных исков, а также не защищает застрахованных от ошибок и упущений. В таких случаях компаниям требуется особая политика, в том числе:

  • Ошибки и пропуски Страхование ответственности (E & O):ошибки и пропуски ответственности страхование политика охватывает судебные процессы , возникающие в связи с нерадивыми профессиональных услуг или не выполнять профессиональные обязанности. Юристы, бухгалтеры , архитекторы, инженеры или любой другой бизнес, предоставляющий услуги клиенту за определенную плату, должен приобрести эту форму страхования. Политика E&O не распространяется на уголовное преследование, мошеннические или нечестные действия или претензии в отношении телесных повреждений. Застрахованному, однако, покрываются гонорары адвокатов, судебные издержки и любые расчеты в пределах суммы, указанной в договоре страхования.
  • Страхование директоров и должностных лиц (D&O): этот тип политики защищает директоров и должностных лиц крупных компаний от судебных решений и затрат, связанных с незаконными действиями, ошибочными инвестиционными решениями, неспособностью поддерживать имущество, разглашением конфиденциальной информации, решениями о найме и увольнении, конфликтами интересов. , грубая небрежность и другие ошибки. Большинство полисов D&O исключают покрытие мошенничества или других преступных действий. Премии зависят от компании, ее местоположения, типа отрасли и опыта убытков.

Виды страхования ответственности

Владельцы бизнеса несут целый ряд обязательств, любое из которых может привести к существенным претензиям на их активы. Все владельцы бизнеса должны иметь план защиты активов , основанный на доступном страховании ответственности.

Понятие, виды и особенности страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой вид страхования, прикотором страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законодательством (договором) его обязанностью возместить вред, причиненный им в процессах производственной или иной деятельности либо бездеятельности, другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания).

Ответственность всегда возникает только на основании закона, иного правового акта и выражается в том, что лицо, причинившее вред другому лицу (его имуществу, жизни или здоровью), обязано возместить его.

Выделяются следующие виды и подвиды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности

  • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • страхование «Зеленая карта»;
  • страхование гражданской ответственности авиаперевозчика;
  • страхование гражданской ответственности судовладельца;
  • страхование гражданской ответственности устроителя массовых зрелищ;

Страхование профессиональной ответственности

  • страхование профессиональной ответственности врача;
  • страхование профессиональной ответственности аудитора;
  • страхование профессиональной ответственности эксперта;
  • страхование профессиональной ответственности оценщика;

Страхование личной ответственности

  • страхование личной ответственности застройщика;
  • страхование личной ответственности работодателя;
  • страхование личной ответственности владельца животного;
  • страхование личной ответственности владельца оружия и т.д.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Обязательное страхование ответственности проводится на основании закона.

Так, в соответствии с Законом «О страховании» в Украине проводятся следующие обязательные виды страхования ответственности:

  • страхование ответственности морского перевозчика;
  • страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства;
  • страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки;
  • страхование гражданской ответственности субъекта хозяйствования;
  • страхование гражданской ответственности инвестора;
  • страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности;
  • страхование гражданской ответственности владельцев собак;
  • страхование гражданской ответственности владельцев оружия;
  • страхование ответственности субъектов туристической деятельности и др.

Страхование ответственности имеет ряд существенных особенностей, отличающих его от других подотраслей и видов страхования:

  • в видах страхования гражданской ответственности, как ни в одном другом виде страхования, определение наступления страховых случаев непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений.

Имеется в виду прежде всего возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как при наличии его вины , так и без непосредственной вины страхователя .

Гражданская ответственность за причинение вреда другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и означает, что лицо, причинившее его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, «если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере».

К подлежащим возмещению убыткам относятся расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб); неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода);

  • при страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) не в связи с причинением вреда (ущерба) его имуществу, жизни или здоровью стихийными природными явлениями, техногенными авариями, катастрофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им нанесенные убытки;
  • страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования.
  • при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший.
    Так, при страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель), но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком.
  • для определения страховой суммы при страховании ответственности (кроме страхования ответственности за нарушение договора) обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основой для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования.

Поэтому страховая сумма устанавливается, как правило, двумя способами:

  • а) по соглашению сторон договора страхования ответственности;
  • б) путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на 1 кг груза (багажа), на один рейс транспортного средства данного типа, на договор страхования в целом и т.п.

Кроме того, страхование ответственности связано во многих случаях с крупными или катастрофическими размерами убытков при наличии множества факторов, не позволяющих достаточно точно определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

Это обстоятельство обязывает страховщиков не только ограничивать объем их ответственности по перечню покрываемых страхованием рисков (страховых

случаев), страховой сумме (лимиту ответственности), но и исключать некоторые виды страховой ответственности из состава предлагаемых ими страховых услуг.

Читайте также  Расторжение договора в одностороннем порядке по ГК РФ
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector